摘要：，，万能险是一种保险产品，具备投资与保障双重功能。其收益与保险公司的投资收益有关，通常设有最低保证利率。最低保证利率指的是保险合同中规定的最低年化收益率，即万能险账户在特定期间内保证的最低收益水平。这一机制为投保人提供了一定的收益保障，确保投资回报不会低于预定水平。
什么是万能险？
万能险是一种保费缴纳灵活、保额可调整的人寿保险，保险合同生效后，投保人可以根据自身经济状况和需求，不定期、不定额地向保险公司缴纳保费。
最低保证利率又是什么意思呢？
最低保证利率是保险公司向用户承诺的保底收益，即便在保险公司经营出现亏损的情况下，用户依然可以获得最低收益率的保障，以本次改革中的最低保证利率3.5%为例，这意味着用户的投资将至少获得这个收益率的保障，值得注意的是，最低保证利率并不等同于保险公司的分红收益，这是兼具投资理财功能的保险产品的独特之处。
我们进一步解析万能险的两个方面：收益和保障。
关于收益，尽管万能险的实际收益率大多在4%至5%之间，宣传中的高收益率难以持续获得，相较于货币基金和P2P网贷等投资渠道，其收益率并不具备明显优势，提前支取账户资金将面临手续费，而退保则需支付退保费，因此投资者在考虑万能险时需权衡其长期性和稳定性。
关于保障，虽然万能险在风险保障方面有所作用，但其本质上仍然是一种投资理财产品，对于寻求全面保障的消费者来说，可能需要附加其他相关健康险以弥补万能险在医疗、意外等方面的保障不足。
此次万能险改革在降低初始费用和退保费用方面取得了显著成效，初始费用上限比例的降低意味着投资者在缴纳保费时可以获得更多的实际保障；而退保费用比例的降低则为投资者提供了更大的灵活性，这并不意味着投资者可以随意退保，由于万能险是一种长期投资理财产品，持有时间较短可能会导致亏损，投资者在考虑退保前应充分了解其长期性和稳定性。
理财师建议：
在选择保险时，消费者应重点关注保险的保障范围和条款，避免购买到不合规的产品，对于把保险长期当做理财投资品的做法，理财师认为并不明智，保险的本质是为人提供风险保障，如疾病、意外等，兼具投资理财功能的产品可能会削弱其应有的保障功能，投资者在选择投资品时，可以考虑基金、债券、P2P等渠道，以获取更好的收益效果，购买保险时，应从自身实际需求出发，不被银行销售人员所“忽悠”，根据自身经济状况和需求选择合适的保险产品，并关注其长期性和稳定性。
