摘要：本文揭示了分红险的起源和依据。分红险作为一种保险产品，其起源可追溯到保险公司的投资策略和风险管理需求。其依据主要基于保险公司的盈利能力和投资表现，通过分红的方式向投保人返还部分保费或增加保额。分红险的出现为投保人提供了更多的选择和保障，同时也反映了保险市场的不断发展和创新。
分红保险作为一种兼顾保障和投资功能的保险产品，自问世以来便受到广大消费者的关注，对于许多购买分红型险种的朋友来说，保险公司的分红部分总是令人困惑，我们将深入探讨分红保险的红利来源，以及消费者关心的可信度问题。
分红保险最早起源于18世纪的英国，当时，保险公司在实际经营中发现实际责任金比未来需支付的责任金多出许多，于是将部分保险费退还给了保单持有人，这就是最早的分红寿险。
分红保险的红利来源于三部分：死差益、费差益和利差益。
1、死差益：指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率时产生的盈余，这是人寿保险公司的主要利润来源之一。
2、费差益：指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时产生的盈余，对于新单业务，公司为了刺激新契约扩张需要较大的费用开支，因此做新单时一般表现为费差损，但随着年数的增加会逐渐产生费差益。
3、利差益：指资产运用的实际利益率高于责任准备金计算所采用的预定利率时产生的利益，利差益是分红的主要来源之一，也是保险公司投资稳健、信用评级较高的体现。
1、分红比例：中国保监会规定，保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户，而香港不同公司可能会有所不同，如英国保诚承诺将盈利的90%分红给客户。
2、遗留资产的保证：历史悠久的保险公司的遗留资产为保单持有人的保证回报提供保证，并能在极差的经济情况下履行对所有保单持有人的责任。
3、保险公司信用评级的差异：信用评级机构的评级结果对于投资者和投保人具有重要的参考价值，香港四大保险公司的信用评级均长年维持在标准普尔信用评级AA序列，而内地保险公司则位于A序列。
分红保险的红利来源并不仅仅受投资收益的影响，还包括死差益、费差益和利差益等多方面因素，信誉良好、投资稳健、信用评级较高的保险公司会从多方面的综合运作来保证客户的收益，消费者在选择分红储蓄险时，应多参考、选择具有历史分红数据、信用评级较高的保险产品。
1、选择具有悠久历史的保险公司，其遗留资产和信用评级较高，能大大提高保单持有人利益的安全性。
2、关注保险公司的投资策略和资产配置，了解其投资稳健性和风险管控能力。
3、理性看待分红，了解分红险的投资风险，根据自身需求和风险承受能力选择适合的保险产品。
4、如有需要，可咨询专业的保险顾问，量身定制最适合自己的保险方案。
分红保险的红利来源是多元化的，消费者在选择时应综合考虑多方面因素，选择信誉良好、投资稳健的保险公司，理性看待分红，根据自身需求和风险承受能力选择适合的保险产品。
