分红险和年金险是保险市场上的两种常见保险产品。分红险主要提供保险保障的同时，还能参与保险公司的分红，有一定的投资收益；而年金险则主要为了提供退休后的稳定收入，帮助实现养老规划。是否需要配置这两种险种，应根据个人财务状况、风险承受能力以及未来规划来综合考虑。在配置前，建议充分了解产品特性，并考虑与自身需求的匹配度。
我们每个人都有一些中长期的刚性需求，通过今日的储蓄，为明日的享受打下基础，例如子女的教育、创业或婚嫁，以及自己的退休养老等。
储蓄分红险与年金保险是规划和满足人生需求的重要工具，虽然看似收益不高，但它们有着本金绝对安全、年计息月复利的特点。
（声明：本文旨在普及保险知识，不推销任何保险产品。）
储蓄分红保险是在获得人寿保险的同时，保险公司根据实际经营生产的盈余，按一定比例向保险单持有人分配红利的人寿保险品种，它主要注重保障与红利的分配，如果遇到身故或全残，主要是返还保单所交保费加收益。
其中的利差、死差和费差是影响分红的重要因素，保险公司投资收益的多少，取决于其业务经营能力的强弱。
英式分红以保额作为基数进行分红，保额包括基本保险金额和累计红利保险金额，美式分红则以保单对应的现金价值作为基数，两种分红的区别在于，英式收益更多但提取不够灵活，美式收益略少但提取灵活。
年金保险是一种在被保险人生存期间，按照合同约定的金额、方式，在规定期限内定期向被保险人给付保险金的保险，年金保险的稳定性使其成为满足子女教育和退休养老规划的理想工具，个人养老保险和定期年金保险是年金保险的两种主要类型。
在选择储蓄分红险和年金保险时，需要考虑其收益性、缴费期等因素，储蓄分红险收益相对不稳定，取决于保险公司的盈利和市场环境；而年金保险则一般缴费年期较长，更适合长期规划，如果需求目标周期较短，且希望资金灵活，可以选择储蓄分红险；而对于长期需求，如退休养老、子女生活保障等，选择年金这种确定性高的工具会更好。
在人身安全保障还没做好之前，不建议先购买这种分红派息类的保险，在选择保险产品时，应首先关注自身的保障需求，确保基础保障充足后再考虑投资型保险产品，消费者在购买年金保险产品时，应谨慎选择即缴即领型产品，了解其领取时间和方式，以确保满足个人长期养老保障的需求。
保监会的最新规定也强调了年金类产品的长期价值增长，鼓励消费者注重产品的长期回报，而非中短期提取的灵活性，这一举措旨在保护消费者权益，确保年金保险回归其本质，为消费者提供稳定的长期回报，在选择年金保险产品时，消费者应关注其长期价值增长潜力，避免被快速返利等误导。
