摘要：，，本文分析了城镇职工医保与重疾险的区别与功能。城镇职工医保主要提供基础医疗保障，而重疾险则针对重大疾病的额外保障。两者在保障范围、赔付条件等方面存在差异，不能相互替代。了解两者的不同有助于个人根据自身需求选择合适的保险计划。
我国城镇职工基本医疗保险的制度设计，平均报销比例大约在70%左右，报销范围主要包括基本治疗费用、药物费用以及必要的检查费用等，住院报销仅限于一定起付标准以上、最高报销限额以内的合规医疗费用，这些合规医疗费用指的是在医疗保险的治疗目录、药物目录等限定范围内产生的费用，即使在这些合规费用中，也并非全部报销，会根据统筹区医疗保险办法的规定以及医院的等级等因素有不同的报销比例，如果参保人的医疗费用超过了最高支付限额，超出部分需自费承担。
为了缓解高额医疗费用给参保人带来的压力，各地推出了大病保险、大病互助保险等政策，这些政策的报销门槛相对较高，通常只有超出最高支付限额的部分才能报销，最高支付限额一般按照上年度职工平均工资的若干倍来设定，一般人要在短时间内超过这个限额并不容易。
现实生活中有很多人因为突发的重大疾病需要面临高额医疗费用，即使购买了基本医疗保险，由于达不到报销门槛，仍需自己承担很大一笔费用，这可能导致他们耗尽积蓄甚至背上债务，一些人因心脏问题或其他重大疾病需要进行手术，医疗费用可能高达十几万甚至更多，这些费用往往超出了基本医疗保险的报销门槛，大部分需要个人承担，即使购买了商业医疗保险，也只能在基本医疗保险报销后的自付部分进行报销。
需要明确的是，社会医疗保险由医保部门经办，其总体报销比例约为7.但自费项目较多时，报销比例可能低于这个标准，虽然社会医疗保险涵盖了大病保险和互助保险等，但它仍然不能完全替代商业医疗保险，商业医疗保险是商业保险公司经营的品种，旨在解决重大疾病的医疗费用问题，其保险金额与所缴纳的保险费成正比，种类繁多，有的商业医疗保险对病种有一定的限制范围，有的则不受报销范围的限制，有的可以报销基本医疗保险报销后的自付费用，有的还提供住院补贴等额外保障。
由于商业保险种类繁多且保险合同复杂具体，许多人在购买时可能不会仔细阅读，但无论购买哪种商业保险，包括重大疾病保险，都只是作为基本医疗保险的一种补充，需要注意的是：基本医疗保险是根基，而重疾险则是强化保障的手段，个人应根据自身情况选择合适的商业保险作为补充保障，购买保险时，要仔细阅读保险合同，了解保险的具体内容和保障范围，以确保选择的保险能够真正满足个人和家庭的保障需求。
