摘要：我对所购买的保险感到失望，因为它无法覆盖我最担心的疾病。我决定放弃这份保险，因为它不能给我提供所需的保障。
虽然这些小毛病在医生看来可能并不严重，但在保险公司的核保过程中，却可能引发除外承保的决定，这让许多消费者感到困惑和疑虑。
什么是除外承保呢？当我们购买健康险产品时，需要向保险公司告知自己的身体状况，保险公司会根据这一信息进行核保判断，给出五种承保结论：正常承保、加费承保、除外承保、延期和拒保，除外承保指的是在保险合同中，针对某些特定的疾病或身体部位，保险公司不承担赔付责任，这意味着部分健康风险需要由个人自行承担，而其他疾病则可以得到保障。
保险公司这样做的主要目的是为了降低理赔风险，有结节的小陈相较于没有结节的小王，未来出险的概率更高，为了平衡风险，保险公司可能会选择除外承保。
面对这种情况，有些消费者可能会觉得保险好像“缺斤少两”，认为因为自身健康状况不佳而被保险公司除外某些疾病的保障，就没有必要购买保险了，需要明白的是，尽管可能存在某些除外情况，但保险合同仍然覆盖其他上百种疾病，我们无法预测未来会遭遇何种疾病，因此仍然需要抓紧购买保险，将更多的疾病纳入保障范围内。
如果不想被除外，我们可以怎么做呢？可以尝试多家公司的核保，不同保险公司的核保尺度有所不同，同样的情况可能在不同公司得到不同的承保结论，还可以关注保单复议这一特殊核保政策，在被保人健康情况好转后，可以申请重新核保并取消之前的除外或加费等条件，调整为正常承保，也可以关注产品的动态，选择针对非标体客户的保险产品来补充被除外的保障缺口。
我们也可以跳出产品形态，回归需求本身，可以选择一些灵活性高、健康告知更加宽松的产品，如长期复利增值的产品，这些产品不仅可以在生病时提供治疗资金，还可以在健康时期积累财富，为养老提供保障。
即使身体有些小毛病，也不应该放弃购买保险，保障仍需趁早购买，因为有的选总比被拒保和延期承保好，在购买保险时，不同险种对健康告知的要求严格程度是不同的，需要根据自身情况选择合适的险种，无论如何，我们都应该为自己搭建起一份保障，避免裸奔。
