摘要：本文探讨了保证续保20年的医疗险与重疾险的选择问题。文章指出，医疗险和重疾险在保障内容和范围上有所不同，需要根据个人需求进行选择。医疗险主要关注医疗费用报销，而重疾险则针对重大疾病的保障。在选择时，应综合考虑个人健康状况、预算以及保险条款等因素。最终目的是选择适合自己的保险产品，为未来的健康风险提供有效保障。
几家保险公司推出了保证长期续保的百万医疗险，最长可保证续保20年，相当于购买了一款长期医疗险，这看似完美的解决方案真的能够取代重疾险吗？答案是不可以的。
长期医疗险本质上是报销型保险，只报销生病住院产生的合理且必要的医疗费用，而重疾险则是给付型保险，当罹患重疾且符合理赔条件后，保险公司会直接赔付一笔钱，这笔钱可以由投保人自由支配。
以一位29岁的A先生为例，他因前列腺癌所需费用如下：
1、医疗费用：第一年自费10万，后续每年约2.5万，五年共花费约20万。
2、陪护费：约1.5万元。
3、营养费用：五年约10万。
4、收入损失：约40万，总花费高达71.5万。
如果A先生只有一份保证续保的长期医疗险，只能报销医疗费用，剩下的营养费、陪护费、收入损失等仍需自己承担，但如果同时拥有长期医疗险和重疾险（如50万保额），除了医疗费用报销外，还能得到重疾险的50万赔付，大大减轻了经济压力。
1、长期医疗险的保费会随着年龄增长而增加，以平安e生保为例，17岁以后的保费逐年上升，45岁后的涨幅更大，长期医疗险还可能因整体理赔情况调整费率，虽然年轻时购买长期医疗险较为划算，但长期负担可能会加重。
2、长期医疗险不能保证终身续保，即使保证续保20年，但产品停售或健康审核不通过可能导致无法继续投保，而重疾险可以选择保至70岁、80岁或终身，只要过了等待期，就能获得终身保障。
3、部分长期医疗险不能报销外购药，大病治疗中可能涉及特效药、进口药等外购药，大部分百万医疗险不报销这部分费用，而重疾险的赔付可用于任何用途，包括外购药。
长期医疗险和重疾险各有其功能和优势，无法相互替代，两者应相互补充，共同为健康提供全面保障，在购买保险产品时，应根据自身需求和经济状况综合考虑，选择适合自己的保障方案，如有疑问，可咨询专业的保险规划师。
