家庭年收入20万，为一家四口购买保险是一个重要的财务规划。在人均预算不到5000元的情况下，可以考虑购买涵盖重疾、医疗、意外等基本保障的保险产品。根据家庭成员的年龄、职业和风险状况，量身定制保险方案，确保全面保障家庭风险。建议咨询专业保险顾问，根据个人情况做出明智选择。在有限的预算内为全家配置合适的保险，提供全方位的保障。
刘先生一家居住在三线城市，生活稳定充实，作为企业工程师的刘先生，年收入约13万元，工作繁忙且经常需要出差和应酬，妻子黄女士年收入约7万元，在一家私企工作，他们有一个3岁的儿子和一个1岁的女儿，双方父母已经帮助他们全款购买了房子，没有房贷压力，每月的开销大约为6000元，全家人的身体状况良好，都有社会保险作为基础保障。
刘先生深知家庭保障的重要性，希望能够为家庭成员提供全面的风险保障，他的目标是为全家人配备合适的保险，确保在面对不可预见的风险时，家庭能够有足够的保障。
在配置保险方案时，首先要了解家庭的保障需求和预算，一般而言，家庭保费支出占年收入的10%左右是比较合理的，目前夫妻二人都有社保，没有购买过商业保险，孩子也有少儿医保。
综合考虑各种因素，建议夫妻两人先配置百万医疗险、意外险、重疾险和定期寿险，孩子则配置百万医疗险、意外险和重疾险。
结合刘先生的保障需求和预算，为其设计了以下保险方案：
1、百万医疗险：选择了长相安，保证续保20年，基础保障全面，增值服务丰富，家庭投保还有优惠。
2、重疾险：为夫妻两选择了君龙人寿的超级玛丽10号，基础保障扎实，可选责任丰富，为孩子们选择了北京人寿的大黄蜂10号，重疾赔付次数多，保障全面。
3、意外险：夫妻选择了大护甲6号（至尊版），意外保障全面且带有全面的医疗保障，孩子们选择了平安财险小顽童6号，意外医疗保障全面且保费便宜。
4、定期寿险：作为家庭经济支柱的刘先生夫妇选择了华贵大麦甜蜜家2023，以较低保费获得高额保障。
整个家庭的保险方案经过精心配置，旨在为全家人提供全面的保障，刘先生一家一年的保费控制在合理的预算范围内，同时确保家庭成员在各种情况下都能得到必要的支持和保护。
每个家庭的保险需求可能不同，但通过合理规划，保险可以成为家庭财务安全的重要支柱，购买保险时，应遵循“丰俭由人”的原则，根据家庭结构、经济状况、健康状况以及未来规划等因素，灵活调整保险配置，如有疑问或需要进一步的咨询，可以关注“奶爸保”公众号进行一对一咨询。
