摘要：关于储蓄型保险是否构成智商税的问题，这取决于个人的理财目标和风险承受能力。储蓄型保险是一种长期投资工具，旨在通过缴纳保费来积累资金，并在未来提供收益或保障。对于需要规划长期财务安全的人来说，储蓄型保险可以是一种有效的选择。如果购买者缺乏明确的财务规划目标或不了解产品特性，可能会因盲目购买而浪费金钱，这种情况下可以认为储蓄型保险在某种程度上构成智商税。在购买储蓄型保险时，个人应该充分了解产品特性并根据自身需求做出明智决策。
对于你所描述的保险类型，从责任角度看，我倾向于认为它更类似于带有两全责任的意外险；但从价格角度看，它更像是一款重疾险，如果你目前还没有配置任何保险，建议你先从保障型的产品开始了解，如果预算有限，可以考虑先从消费型保险入手。
不必担心储蓄型保险的安全性，因为这类保险通常都包含身故责任，属于人寿保单，人寿保单的安全性受到保险法的严格保障（可参考保险法第89和92条）。
让我们简单了解一下人身保险的四大险种及其作用：
1、意外险的杠杆比非常高，且不存在续保风险，在选择意外险时，尽量考虑一年期产品，避免长期意外险，意外保额50万至100万，包含自费药的意外医疗责任，每年费用仅150至300元，是每个人都应该配置的保险产品。
2、医疗险首推百万医疗险，其保额高达数百万，而保费每年仅需约300元（以30岁为例），目前最推荐的产品是支付宝的好医保长期医疗，该险种对100种重疾无免赔额，但请注意，该保险对就医医院有明确要求，一般是在2级以上医院普通部使用，综合考虑，百万医疗险主要针对重大疾病风险，而补充医疗险则用于覆盖1万元以内的住院情况，两者组合可最大程度地规避住院医疗风险。
3、重疾险与医疗险的作用应相区分，重疾险的理赔款主要用于弥补罹患大病期间的收入损失，以及支付医疗险不涵盖的营养费、疗养费等，在选择重疾险产品时，需根据个人实际情况和预算进行配置，重疾险和医疗险的关系可理解为1+1>2的效果，目前市场上存在多种重疾险产品，如储蓄型、消费型等，消费者可根据自身预算和需求灵活选择。
4、定期寿险是一个选择性配置的产品，适用于家庭存在重大债务或收入分配不均等情况，在配置定期寿险时，需根据家庭实际情况和预算进行灵活调整。
保险产品的具体配置并非简单的根据年龄段来分类，而是需要根据每个人的实际情况和具体需求进行点对点选择，建议消费者在购买保险产品前充分了解各险种的特点和作用，以便做出明智的决策。
