摘要：本文探讨了消费型重疾险和储蓄型重疾险的现金价值对比。消费型重疾险主要提供健康保障，无现金价值累积；而储蓄型重疾险除了提供保障，还有现金价值累积，可用于应急或储蓄投资。两者在现金价值方面存在显著差异，消费者在选择时应根据个人需求和财务状况进行合理选择。
雪球App，作者：便利君，（https://xueqiu.com/8563026611/129859456）
保险行业中，由于一些基础表述不规范，常常会引起歧义，也有一些销售人员故意对一些用词进行误导，以达到尽快成交的目的。
有客户经常反映：
L女士：为什么我的亲戚做保险，给孩子上了这个**福保单，声称有病赔钱，没病退钱，孩子长大后，所有保费都返还，上大学结婚都可以用，一分钱都不浪费，而且还能免费得到保障，其他产品都没有这个功能吗？是真的吗？
C：福是终身型的重疾险，保障终身，假设您的孩子现在刚1岁，如果您选择交费期20年，那么可以在25岁时选择退保，也就是所谓的“返你钱”！但退保是退现金价值，这张合同就结束了，就没有保障了（如果你的亲戚没有告诉你这点，那就是在误导你），其实所有重疾险长期型都有现金价值，并非福独有。
L女士：啊，原来没病中途返钱，返的是“退保金啊”，合同就终止了啊。
C**：福只是储蓄型重疾险，并不是额外返本型。
今天我们再详细说说现金价值这个话题，了解一下重疾险的常见类型：消费型、储蓄型、返本型。
1、消费型重疾险：
消费型重疾险的保单合同只保障约定的疾病（重、中、或轻），并不保障身故，身故并不赔保额，因此消费型重疾险的保费相对更便宜。
需要注意的是，这个“消费”的约定俗成叫法是指：如果在保障周期内没有发生合同约定的重疾，则这笔保费就“消费”掉了，即终身身故时，没有剩钱给家人，需要注意的是，这里的终身身故是指假设的生命表中105岁身故。
2、储蓄型重疾险：
储蓄型重疾险包括身故责任，由于包含了身故责任，现金价值增长很快，年龄越大，退保可获得一笔不小的退保金（这也是一些人将其称为返本的原因），如果不选择年龄大时退保，则百年之后，给孩子留下一份储蓄等于保额，虽然这笔钱将来可能会有一定的贬值，但总归没有浪费。
如果将中途选择退保，那么得到的金额叫做较高的“现金价值”，也叫退保金，同时合同也会终止。
3、返本型（两全）重疾险：
真正的返本型叫做两全险，它在储蓄型重疾险（有身故责任）的基础上，附加了一个两全返本约定，这个约定一般是：客户除了缴纳重疾险保费之外，再缴纳一笔额外的钱，附加返本功能，在被保险人60岁、65岁或70岁时（可选），保险公司将所有客户所交保费一次性返还给客户，其他责任不变，保障至终身。
接下来我们重点说说现金价值是什么，现金价值是保险学中的严谨名词，从消费者的角度可以理解为“退保金”或“退保价值”，它是当投保人要求解除与保险公司的合同时，保险公司应退还的钱。
为了更深入地了解现金价值的产生，我们需要了解保险的定价机制，包括自然费率、均衡费率以及现金价值产生的根源，在这里我们不再赘述具体计算过程，只简要说明现金价值其实就是保单中“均衡费率-自然费率”的当年及累计节余，在你年轻时，均衡费率多收了你的钱，保单的现金价值在不断增长；当你年龄大时，均衡费率抵不过自然费率了，保单的现金价值就开始下降。
针对不同类型的重疾险产品如消费型和储蓄型以及不同保障时间如保障到70岁和终身保障等情况下现金价值的走势进行了对比分析并绘制了图表来直观地展示现金价值的增长和变化情况，同时结合具体案例详细说明了现金价值的应用场景如退保决策、保单贷款以及年金险的领取等，通过对比不同产品的现金价值走势图可以帮助我们更好地理解不同类型保险产品的特点和优劣从而更好地选择适合自己的保险产品，最后提到了中国平安、新华保险和中国太保等保险公司的相关产品及其现金价值表现作为参考信息供投资者或消费者进行决策时参考。（注：提及的公司仅为示例并无排名或推荐之意）
希望修正后的内容更加准确、清晰、易于理解！
