摘要：本文对比分析了消费型和储蓄型重疾险的现金价值差异。消费型重疾险注重保障，保费相对较低，现金价值较低或没有；而储蓄型重疾险则具备投资增值功能，现金价值较高。两者在保障和收益方面各有优劣，消费者需根据自身经济状况和需求进行选择。本文深度解析了两者的差异，以帮助消费者做出明智的决策。
保险行业中，由于一些基础表述的不规范，常常引发消费者的歧义，一些销售人员可能会利用这些不规范的表述，故意进行误导，以达到尽快成交的目的，L女士遇到这样的情况，她的亲戚推荐购买某公司的福保单，声称有病赔钱，没病退钱，孩子长大后所有保费都会返还，L女士对此表示疑惑，询问这是否真实以及是否意味着免费获得保障。
为了解答L女士的疑惑，我们引入了消费型、储蓄型及返本型重疾险的概念，并重点解释了现金价值这一概念。
消费型重疾险主要提供健康保障，没有现金价值的累积，其保费相对便宜，主要保障合同约定的重疾，如果在保障周期内没有发生合同约定的重疾，这笔保费就相当于“消费”掉了。
储蓄型重疾险则包括身故责任，其现金价值会随着年龄增长而快速增加，由于包含了身故责任，因此年龄越大，退保也可获得一笔不小的退保金，储蓄型重疾险的现金价值可以用于保单贷款以及年金险的领取等应用场景。
返本型重疾险是储蓄型重疾险的一种变种，它在储蓄型的基础上，附加了一个两全返本约定，这个约定通常要求客户额外支付一笔钱，然后在约定的年龄（如60岁、65岁、70岁）时，将所有已交保费一次性返还给客户。
现金价值是保险学中的严谨名词，其产生源于保险的定价机制，为了方便理解，可以近似称其为“退保金”或“退保价值”，在保险产品中，现金价值扮演着重要的角色，了解它的概念和走势，可以帮助我们在购买保险时做出更明智的决策。
值得注意的是，即使是消费型重疾险也有现金价值，以某消费型重疾险为例，如果保障终身，其现金价值的最高点出现在大约53岁左右；如果选择保障到70岁，70岁满期后现金价值为0，但如果在90多岁选择退保，仍然可以拿回相当一部分的现金价值，现金价值还可以用于保单贷款等应用场景，这对于需要解决临时资金需求的人来说是非常有利的。
消费者在选择保险产品时，除了关注产品的保障内容外，还需要了解产品的现金价值及其走势，并结合个人需求和财务状况进行合理选择，这样才能避免被误导或误解，从而选购到适合自己的保险产品。
