摘要：本文探讨了增额终身寿险和年金险哪个更具增值优势，并分享了中国市场上优秀的复利型保险。增额终身寿险和年金险各有特点，前者注重终身保障和灵活支取，后者更注重长期稳定的养老金回报。至于增值多少，取决于个人需求和保险产品设计。市场上存在多种复利型保险，表现优秀的产品具有稳健的收益和灵活的存取特点。在选择时，建议根据个人需求和风险承受能力进行综合考虑。
对于增额终身寿险和年金险的增值问题，从常规角度看，年金险和增额终身寿险的收益都较为稳健，年金险在前10年退保可能会有损失，一般不支持加保和减保，但某些产品可以附加万能账户进行二次增值，最高收益大约在4%左右，增额终身寿险则能提前锁定利率，其回本速度通常较快，优质产品的现金价值在前期增值更多，但最高IRR值一般在3.5%左右。
在具体产品层面，年金险和增额终身寿险都有表现优秀的复利型保险产品，爱心人寿的乐养多典藏版年金险允许加保和减保，长期IRR收益率能达到3.92%，富德生命康乾3号·瑞祥人生终身寿险最低起保金额只需2000元，具备减保功能，并且IRR值能达到终身寿险的最高水平，即3.5%。
为了更直观地了解两款产品的增值情况，我们通过一个示例来进行说明：假设一个30岁的男性，每年交5万，交5年，本金为25万，保障终身，持有30年、40年甚至50年后，两款产品的现金价值如下：
富德生命康乾3号·瑞祥人生的表现是：
1、回本速度：5年交6年即可回本。
2、各个年龄阶段的现金价值：60岁为65.23万、70岁为92.02万、80岁为129.80万元。
3、IRR值：60岁为3.48%，70岁为3.49%，80岁和90岁时仍为3.49%。
爱心人寿乐养多典藏版的表现是：
1、选择60岁开始领取的情况下，每年可领取36250元。
2、回本速度：趸交需要16年才能回本。
3、各个年龄阶段的现金价值：60岁为53.1万、70岁为80万、80岁为104.1万元。
4、IRR值：60岁为2.73%，70岁为3.35%，80岁为3.66%。
无论是从回本速度还是持有40年的收益率来看，终身寿险的增值效果似乎更为显著，但请注意，保险产品的选择需要根据个人实际情况和需求进行，建议咨询专业保险顾问，以获取更准确的建议。
