摘要：购买增额终身寿险时，许多人往往关注收益率。真正了解并会看收益率的人并不多。在选择增额终身寿险产品时，除了关注基本保障功能，还需要深入了解其投资收益部分，包括预期收益率、实际收益率以及收益的稳定性等因素。这样才能做出明智的决策，确保自己的投资回报和保障需求得到满足。
我们就来详细解析增额终身寿险的三大“率”：保额增长率、预定利率和实际收益率。
保额增长率是增额终身寿险中的一个重要概念，但并不意味着保险的实际收益率，这一增长率通常与身故保障有关，只有在满18岁后、缴费期满身故/全残时，才会按照赔付的身故金计算出一个身故IRR（收益率），保额增长率实际上对增额寿的实际收益影响很小。
预定利率是增额终身寿险可能达到的最高收益率，是精算师测算后给出的预估收益率，银保监会规定增额寿产品的预定利率不超过3.5%，这意味着增额寿产品的现金价值最终每年增长的幅度最高就是3.5%的复利，实际收益率绝对不会超过这个数值。
实际收益率是衡量增额寿收益的关键，我们通常采用内部收益率（IRR）来衡量储蓄型保险的收益情况，IRR越高，说明这款保险产品的收益越高，需要注意的是，保险行业的收益率算法是复利，而银行通常使用单利，复利和单利在计算收益时存在差别，复利能够带来更多的收益。
增额终身寿险的三大“率”中，保额增长率对实际收益影响较小，预定利率是产品的最高预估收益率，实际收益率则是衡量产品真实收益的关键，在选购增额寿时，需要关注产品的IRR，并注意区分复利和单利的不同，希望大家在了解这些概念后，能够更明智地选择适合自己的理财产品。
关于增额终身寿险的实际收益计算方式，除了之前提到的内部收益率（IRR）外，还有其他一些重要的因素需要考虑，这些因素包括保险公司的运营成本、投资渠道以及市场环境等。
在实际操作中，保险公司会将收取的保费投资于各种渠道以获取收益，如债券、股票等，这些投资渠道的表现直接影响着保险公司的投资收益和最终支付给客户的现金价值。
市场环境也是影响增额终身寿险收益的重要因素之一，如果市场利率下降或投资收益不佳，保险公司可能会面临一定的压力和挑战，在选择增额终身寿险产品时，需要关注保险公司的经营状况和市场环境。
除了之前提到的IRR计算方式外，还可以参考其他指标来评估一款增额终身寿险产品的优劣，例如产品的灵活性、费用结构等。
在购买增额终身寿险产品时，需要充分了解产品的各项条款和细节信息，同时也要注意选择信誉良好、经营状况稳定的保险公司购买产品以降低风险。
另外提醒消费者在购买任何金融产品时都要谨慎对待风险问题并保持理性态度避免盲目跟风或冲动购买行为发生。
最后再次强调一下在购买增额终身寿险时要关注三大“率”并了解清楚每个概念的含义和作用以便做出明智的决策。
