摘要：分红型两全险备受关注，生存金返还大战正式开启。该险种结合了保障与理财的功能，备受消费者青睐。本文将揭示分红型两全险的底层机制，深入分析其特点，并探讨生存金返还背后的策略与竞争态势。
以生存金为例，各种保险产品的返还名目增加，返还速度也在加快，如“福满一生”、“金悦人生”、“好利连连”等产品，在生存金返还方面表现出较强的竞争力，这些产品将生存金分解为特别生存金、关爱金等不同名目，并设置了不同的返还方式和比例，这些保险产品的保障功能却不尽如人意。
在统计的七款保险产品中，对于被保险人的身故保障普遍重视不够，保障额度不高，一年内的疾病身故保障大多为返还所交保费，杠杆率为1倍，保障功能几乎为零，一年后的疾病身故和意外身故保障情况各不相同，但多数产品的杠杆率并不高，多数产品虽然会返还分红，但分红率并不确定。
值得注意的是，“福满一生”在意外伤害身故保险金方面表现出较高的给付水平，而其他一些产品如“金悦人生”和“好利连连”则在极端意外情况下的保障方面有所考虑，提供了保费豁免功能，这些保障功能仍然有限，并非所有情况都能享受保费豁免。
综合来看，目前的分红型两全保险产品更像是储蓄替代性产品，迎合了消费者的保本需求，并应对市场竞争增加了理财功能，保障功能的缺失使得这些产品在风险覆盖方面显得不足，保险公司在设计产品时需要在理财和保障之间取得更好的平衡，以满足消费者的多样化需求。
对于消费者而言，在选择这类保险产品时，除了关注生存金的返还方式和额度，还需要关注产品的保障功能，不同年龄段、不同身体状况的消费者需要根据自身情况选择合适的保险产品，消费者在购买保险产品时还应充分了解产品的各项条款和规定，以确保自己的权益得到保障。
保险公司需要进一步加强产品创新，提升保险产品的保障性能，以满足消费者对风险保障和理财的双重需求，监管部门也需要加强监管，确保保险市场的公平竞争和消费者的合法权益。
