摘要：本文深入解析分红型两全险，介绍其特点与优势。随着生存金返还的重要性日益凸显，各大保险公司之间的生存金返还大战已拉开帷幕。本文旨在帮助消费者更好地理解该险种，并在选择保险产品时，能够充分考虑生存金返还等因素，做出明智的决策。
生存金、特别生存金、关爱金等作为分红型两全保险的核心元素，近年来成为讨论的热点，随着各大保险公司推出的相关新品超过10个，生存金的返还名目不断增多，返还速度也在逐步加快，尽管保险公司在生存金的返还上不断创新，市场定位更加精准，但保障功能的不足仍然是一个突出的问题。
以一位30岁的男士为例，我们来探究目前市场上两全保险的特点和规律，假设王先生选择购买一款两全保险，不同的选择将如何影响他的支出，他又将获得怎样的共同收益和差额收益呢？
在生存金的返还方面，各大保险公司采取了多种创新策略，使得生存金的返还更加具有吸引力，生存金的返还方式多种多样，包括当年即返、两年返还一次、三年返还一次、组合式返还以及满期一次性返还等，生存金的返还额度也从过去的等额返还转变为变额返还，变化的频率最高可达四次。
以某款名为“福满一生”的保险产品为例，其生存金的返还力度在统计的七款产品中表现突出，被保险人在75岁时领取的生存金高达6.687万元，不同年龄段、不同产品的生存金给付功能存在差异。“金悦人生”在另一些年龄段可能表现更为出色，如满期给付金在统计的产品中达到最高，但需要注意的是，“金悦人生”的高额生存金需要额外购买附加险才能获得。
值得注意的是，市场上的两全保险产品大多采用生存金与满期金组合发放的方式，从统计数据来看，没有一款保险产品能够全面保障所有情况，被保险人的个人情况不同，即使购买了同一种保险产品，在不同年龄段领取的生存金额度也会存在巨大差异。
当前的两全保险产品更倾向于储蓄替代，对于身故保障普遍重视不够，若被保险人在一年内因疾病身故，多数保险产品仅返还所交保费，保障功能几乎为零，对于一年后的身故保障，各产品的保障力度不尽相同，多数产品的疾病身故保障杠杆率约为1.05倍至2倍，意外身故保障杠杆率为1倍至8倍不等，虽然多数产品会考虑分红，但由于红利的不确定性，实际收益难以估算。
部分产品如“福满一生”在意外伤害身故保障方面表现较好，但条款严格，领取条件有一定限制，在所统计的七款产品中，“金悦人生”和“好利连连”考虑了极端意外情况下的保障，提供了保费豁免功能，但在享受保费豁免时，需要满足一定的条件。“好利连连”规定投保人在特定年龄范围内身故或身体全残时，才能享受保费豁免，由于资金的时间价值，满期金的给付时间越晚，其支付金额应该越多。
经过统计分析发现，保险产品的保障性能仍需进一步提升，目前市场上的两全保险产品更多是一种储蓄替代产品，为了迎合消费者的保本需求和应对市场竞争，一些分红型保险产品在设计中增加了理财功能而相对减少了保障特性，消费者在购买时需根据自身需求和风险承受能力进行选择，在购买时不仅要关注产品的理财收益，更要关注其保障功能是否满足个人需求。
