保险公司数字化转型面临多重困境，包括技术更新、人才短缺、业务模式创新等挑战。尽管创新孵化法宝曾助力保险业发展，但在数字化转型过程中却可能失灵。本文旨在解析这些困境，探讨创新孵化法宝为何失效，并提出相应解决方案，以推动保险公司成功实现数字化转型。
银保前瞻
新生事物总是在争议中前行，互联网与保险的融合早已引发无数热议，从“互联网+保险”到“保险+互联网”，行业的关注点不断演变，AI对保险行业的影响开始受到广泛关注。
持续的媒体关注有助于推动创新，但许多报道往往缺乏实质性内容，这些关注能够灌溉创新土壤，逼迫资本在集体焦虑中支持新的想法和玩法，互联网保险平台通过讲述自己的故事成功融资。
保险公司对数字化转型充满热情，但更倾向于内部孵化而非投资外部科技公司，内部创新项目面临诸多挑战，由于缺乏市场化的管理和观察测量工具，项目的好坏处于一种不确定的状态。
若保险公司摆脱媒体热点的外部压力，以数字化转型为战略展开讨论，会发现其数字化涉及多个领域，不仅是营销获客方向的数字化，大多数保险公司从方法论角度思考数字化转型，要求各职能部门寻找可数字化的应用场景。
无论是创业公司的外部融资还是创新孵化项目的内部立项，两者都非常依赖“投资人”对“融资者”的熟悉和信任度，内部创新项目从一开始就在体制内争取资源，难度相对较小，但存在强烈的激励不足问题，所有人都心知肚明这一点，但老板们出于强烈的控制欲和对自身战略远见的自信，总希望通过努力来消化这一问题。
数字化创新进入第二阶段，所有项目都隐藏在迷雾之中，内部创新倾向于在投入之前尽可能地拨开迷雾，但实际上，创新逻辑越是无懈可击，越有可能被通过，在保险行业的数字化创新上，国外无歌可抄，内部创新项目难以同时起多个项目搞赛马。
不做可研直接加油干可行吗？这又回到了内部激励不足的问题上来了，因为没有预先设定的路线图，上级无法判断项目当事人是否努力干活儿，而当事人确实没有足够动力努力干活儿，所谓风险厌恶的本质是内部无法构建一套责权利平衡的运作体系。
谈及ROI（投入产出比），保险公司内部创新项目从立项之初就要面对此问题，以移动投保系统为例，领导会关心项目的利益如何计算、如何覆盖开发成本，由于没有市场价格和竞争，管理层失去了最佳的市场化评价工具，导致保险公司内部的数字化平台产品不好用。
保险公司的数字化转型逻辑其实并不复杂，就是做出一个产品，让客户喜欢并愿意购买，但国内保险公司更偏爱内部创新孵化，导致保险科技公司被困于销售之中，这种现象也侧面反映了营销获客技术的市场溢价最高，因此保险公司更愿意为此买单。
上海财经大学城市与区域科学学院博士生的论文提供了关于数字化与消费结构升级之间关系的研究参考，数字经济对城镇居民消费结构升级有促进作用，对不同发展水平城市的影响存在差异。
对于保险公司的数字化转型，应以客户为中心，知道数字化创新最可能获得市场溢价的客户不在中心城市而在低线城市，保险公司应重新审视其目标用户和市场定位，以更有效地进行数字化转型。
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