保险公司数字化转型面临多重困境，包括技术更新、人才短缺、业务模式创新等挑战。尽管创新孵化法宝曾助力保险业发展，但在数字化转型过程中却可能失灵。本文将对这些问题进行深入解析，探讨数字化转型的难点以及创新孵化法宝失灵的原因，分析当前保险业面临的挑战，并提出相应的解决方案。
在银保行业中，数字化转型已成为必然趋势，互联网与保险的融合已经引发广泛关注与热议，目前，行业开始关注AI对保险的影响，未来这一趋势将更加显著，虽然媒体关注有助于推动创新，但很多报道缺乏实质性内容，保险公司对数字化转型充满热情，但更倾向于内部孵化创新项目而非投资外部科技公司，内部创新项目面临诸多挑战，由于缺乏市场化的管理和观察测量工具，项目成功与否往往难以预测。
内部创新项目的实施难度比外部融资小很多，但关键在于激励问题，无论是正向还是负向激励，内部创新都存在强烈的激励不足问题，数字化创新项目隐藏在迷雾之中，认知不足是创新的固有特征，内部创新倾向于在投入之前尽可能拨开迷雾，但实际操作中却面临诸多困境。
对于数字化创新项目，ROI（投入产出比）问题至关重要，不同于创业公司早期融资的态度，保险公司内部创新项目从立项之初就要面对ROI的质疑，由于没有预先设定的路线图，上级无法判断项目当事人的努力程度，而当事人也缺乏足够动力去努力，数字化平台的产品供应方既不需要讨好使用者，也不需要对抗竞争者，导致技术采购模式的存在消除了内部创新项目回答ROI的可能性。
针对数字化转型的逻辑，我认为关键在于理解市场分工的逻辑，国内保险公司更倾向于内部创新孵化，这也导致保险科技公司大部分被困在了销售之中，营销获客技术的市场溢价是最高的，因此保险公司更愿意为此买单，上海财经大学博士生Qiuyang Zhou的研究表明，数字经济有利于促进城镇居民消费结构升级，对不同发展水平城市的影响存在显著差异。
对于保险公司的数字化转型，应该以客户为中心进行思考，数字化创新最可能获得市场溢价的客户并不在一线城市，而在低线城市，过去几年，互联网红利的保险中介公司或保险科技公司主要冲击的是一线市场，而保险公司的数字化转型却应该更多关注低线城市的市场需求，那里获取高质量服务的成本较高，消费者更可能愿意为数字化创新买单。
保险公司的数字化转型需要深入理解市场需求和消费者行为，以市场化、客户为中心的方式进行创新孵化，才能真正实现数字化转型的目标，建议读者关注公众号ID：baoxianChef以获取更多相关内容。
