摘要：，，本文探究雇主责任险与工伤保险之间的关系。研究发现，两者均为员工在工作过程中遭受意外伤害时的保障措施，但存在明显差异。工伤保险是社会保障体系的一部分，由政府主导并覆盖所有企业员工，保障基本权益。而雇主责任险则是由企业购买，用于为员工提供额外的责任保障，可覆盖工伤保险未涵盖的部分。两者相辅相成，共同构建完善的职业风险保障体系。
雇主责任保险与工伤保险是保障劳动者权益的两种重要保险类型，它们之间既有关联也有区别，工伤保险是由政府设立的社会保险，为劳动者在工作过程中因意外事故导致的伤害提供保障，而雇主责任保险则是为被雇佣的员工在从事与保险单相关的工作时，因意外或职业病导致的伤残、死亡提供的商业保险保障，两者虽然有所不同，但可以相互补充，为雇主和员工提供更加全面的保障。
雇主责任保险及其作用
雇主责任保险旨在保障雇主因员工在工作过程中遭受意外伤害而面临的赔偿责任，对于未参加工伤保险的雇主，其员工在工作中遭受意外伤害时，雇主责任保险可以发挥重要作用，为受伤员工提供及时的医疗和经济赔偿，雇主责任保险还有助于分散企业的经营责任风险，保护当事人权益，促进社会和谐稳定。
雇主责任保险与工伤保险的区别
1、保险性质：雇主责任保险属于商业保险，参加自愿；而工伤保险属于社会保险，是国家强制的。
2、保障对象：雇主责任保险主要保障雇主的经济赔偿责任，企业可以通过购买雇主责任保险来解除其经济风险；工伤保险则主要保障雇员在工作过程中因意外事故导致的伤害。
3、计费基础与赔偿范围：两者在计费基础和赔偿范围上也有所不同。
雇主责任保险的保险竞合
当发生保险事故时，可能会出现保险责任竞合的情况，实务中判断保险责任竞合的问题，一般遵循条款规定、针对性条款优先、过错责任保险优先等标准，在雇主责任保险与工伤保险的竞合中，未参保工伤保险的雇主责任险赔付时，只需按《工伤保险条例》和保单约定在保额范围内计算赔付，对于已参加工伤保险的用人单位，保险公司一般会给予费率优惠，但雇主责任险仍然需要承担补充责任。
工伤损害赔偿与人身损害赔偿的并行
在我国现行司法实践中，一些高级法院支持工伤损害赔偿与一般人身损害赔偿可兼得的思路，当劳动者因工作遭受事故伤害时，其可以向侵权人主张赔偿权利，同时享受社保待遇或参加新农合报销部分医疗费用，对于因第三人的原因造成的工伤，工伤职工或遗属可以向社保机构及用人单位主张工伤保险待遇，也可以向第三人索赔，这意味着在某些情况下，雇主责任需要承担起工伤保险的补充责任进行赔付。
作者：王菡（25年金融保险服务与研究经验，专注于为中高端客户提供风险管理服务）
编辑：保哥-人生四季（专业科普买对保险）
本文来源于网络，如有侵权请联系删除，关注我们了解更多保险知识，让保险成为我们生活的一部分，您的每一次分享和点赞都是对我们最大的支持和鼓励。
