随着意外险精准定价时代的来临,职业差异对保费定价的影响愈发显著。不同职业的风险等级直接关联着保险费用,高风险职业将面临更高的保费。这一变革为保险公司提供了更科学的评估标准,同时也为消费者提供了更个性化的保险选择。职业差异在意外险定价中的地位日益重要,反映了保险行业对风险管理的精细化趋势。
经过多年的酝酿,全新的意外伤害经验发生率表(简称“意外表”)于9月23日正式问世,这不仅填补了国内意外险发生率表的编制空白,还为意外险的差异化定价和精细化定价提供了科学的依据。
意外表的出炉,标志着意外险市场的全新发展,该表不仅首次编制了全应用场景的个人普通意外、学平少儿意外的身故发生率表,区分了性别与年龄,更重要的是,它首次编制了职业等级风险系数参考表,这一创新为不同行业的风险等级提供了清晰的呈现,使得保险公司能够更准确地反映不同行业的风险状况。
业内人士分析认为,意外表的实施有利于推动意外险的差异化定价,解决部分险企出现的备案承保“两张皮”现象,形成规范化的市场产品体系,从而更好地保护消费者权益,对于普通意外和学平险,意外表分别编制了更为细致的身故发生率表和伤残系数表,以反映不同人群的风险状况。
除了编制发生率表,意外表还包括多项重要成果,如《中国保险业意外伤害风险管理报告》及《国民防范意外风险教育读本》的编写,以及意外险数据规范的制定和行业标准的形成,这些成果夯实了意外险的数据基础,为保险公司提供更准确的定价依据。
尽管意外表的编制具有重大意义,但也存在一些不足,数据颗粒度较粗,不能支持更深层面的分析,为了改进这一问题,精算师协会、保险业协会与中国银保信将继续开展细分风险研究,探索形成更为丰富的项目成果。
为了更好地发挥意外表的作用,还需要建立意外险数据标准及意外表动态调整机制,加强数据质量管理、提高数据采集的规范化水平也是未来工作的重点,只有这样,才能推动意外险市场的规范化发展,满足消费者的需求,提供更精准的保障。
对于消费者来说,意外险是防范意外发生的好选择,在这个充满未知的世界里,“意外表和明天,永远不知哪一个会先到来”,而意外表的发布,为保险公司提供了更科学的定价依据,使消费者能够购买到更合适、更精准的意外险产品。