随着意外险精准定价时代的来临，职业差异对保费定价的影响愈发显著。不同职业的风险等级直接关联着保险费用，高风险职业将面临更高的保费。这一变革为保险公司提供了更科学的评估标准，同时也为消费者提供了更个性化的保险选择。职业差异在意外险定价中的地位日益重要，反映了保险行业对风险管理的精细化趋势。
经过多年的酝酿，全新的意外伤害经验发生率表（简称“意外表”）于9月23日正式问世，这不仅填补了国内意外险发生率表的编制空白，还为意外险的差异化定价和精细化定价提供了科学的依据。
意外表的出炉，标志着意外险市场的全新发展，该表不仅首次编制了全应用场景的个人普通意外、学平少儿意外的身故发生率表，区分了性别与年龄，更重要的是，它首次编制了职业等级风险系数参考表，这一创新为不同行业的风险等级提供了清晰的呈现，使得保险公司能够更准确地反映不同行业的风险状况。
业内人士分析认为，意外表的实施有利于推动意外险的差异化定价，解决部分险企出现的备案承保“两张皮”现象，形成规范化的市场产品体系，从而更好地保护消费者权益，对于普通意外和学平险，意外表分别编制了更为细致的身故发生率表和伤残系数表，以反映不同人群的风险状况。
除了编制发生率表，意外表还包括多项重要成果，如《中国保险业意外伤害风险管理报告》及《国民防范意外风险教育读本》的编写，以及意外险数据规范的制定和行业标准的形成，这些成果夯实了意外险的数据基础，为保险公司提供更准确的定价依据。
尽管意外表的编制具有重大意义，但也存在一些不足，数据颗粒度较粗，不能支持更深层面的分析，为了改进这一问题，精算师协会、保险业协会与中国银保信将继续开展细分风险研究，探索形成更为丰富的项目成果。
为了更好地发挥意外表的作用，还需要建立意外险数据标准及意外表动态调整机制，加强数据质量管理、提高数据采集的规范化水平也是未来工作的重点，只有这样，才能推动意外险市场的规范化发展，满足消费者的需求，提供更精准的保障。
对于消费者来说，意外险是防范意外发生的好选择，在这个充满未知的世界里，“意外表和明天，永远不知哪一个会先到来”，而意外表的发布，为保险公司提供了更科学的定价依据，使消费者能够购买到更合适、更精准的意外险产品。
