摘要：保险公司面临产品结构失衡的问题，其中分红险占比过大成为突出问题。这种失衡状况可能对公司的稳健经营和风险管理带来挑战。为了解决这一问题，保险公司需要调整产品策略，优化产品结构，以实现可持续发展。
随着四大上市险企相继披露的2023年度业绩报告，分红型保险在各大险企的寿险产品中占据了显著地位，深入研究年报后不难发现，中国平安的五大寿险产品均为分红险，总保费高达数百亿元，占所有寿险产品的比例超过三分之一，中国人寿的年报同样显示，其五大寿险产品中分红险占比近七成，中国太保和新华人寿的年报也反映出分红险的热销态势。
尽管从2010年底开始，监管层希望保险公司能够调整产品结构，从储蓄型保险转向更重视保障型产品，但受到追求规模保费的刺激，保险产品结构的调整并不显著，分红险占比过大导致险企产品结构出现畸形，过高的分红险业务比重限制了险企在创新产品方面的投入和发展空间，使得产品结构单一化，缺乏差异化竞争。
对于投保人而言，购买中长期寿险产品时，需要慎重考虑退保可能带来的损失，资深保险分析师刘明亮指出，分红型保险的内含价值并不高，如果持有期限不足3年就选择退保，很可能会亏损本金，上海一家保险经纪公司业务总监陈萍针对投保人可能面临的资金困境给出了建议，包括利用宽限期迟交费用、自动垫交保险费、缩短保险期限和通过保单转换调整保险计划等，她特别强调，购买长期寿险产品后的五年内退保损失较大，投保人在购买中长期寿险产品时应谨慎考虑自己的经济状况和风险承受能力。
面对当前形势，险企应积极调整产品结构，平衡分红险与其他类型保险业务的比例，推动产品创新，加大在保障型产品方面的投入，以满足市场需求，实现可持续发展，投保人在购买保险时应该充分了解产品信息，关注产品的保障功能，而非仅仅看重其理财收益，购买长期寿险产品时，应充分了解产品的退保规定和费用情况，避免不必要的损失，如有疑问或需要专业建议，请咨询专业的保险顾问或相关机构。
本文仅供参考和阅读交流之用，请投保人在购买保险时务必谨慎决策。
