摘要：保险公司面临产品结构失衡的问题，其中分红险占比过大成为突出问题。这种失衡状况可能对公司的稳健经营和风险管理带来挑战。为了解决这一问题，保险公司需要调整产品策略，优化产品结构，以实现可持续发展。
经过深入研究年报，我们发现中国平安的寿险业务中，富贵人生、金裕人生、财富一生、鸿利两全以及鑫利两全等五大分红险产品的总保费高达450亿元，占所有寿险产品的比例竟达惊人的38%，中国人寿的年报也显示了类似的情况，其销售的前五大产品中，除康宁终身寿险和美满一生年金保险外，其余三款均为分红保险，占比近七成，在中国太保和新华人寿的年报中，分红型保险的销售额占比也分别高达八成和七成，这种过高的分红险业务比重现象并非偶然。
通过与业内专家的深入交流，了解到这一现象的出现与新会计准则的实施、保险公司追求规模保费以及市场需求等多方面因素有关，新会计准则下，保费收入需要进行分拆、重大风险测试，这对投资型险种如分红险影响较大，由于分红险的计费方式特殊，能够计入保费，因此在当前的市场环境下，各大保险公司纷纷扩大分红险的销售份额。
对于消费者来说，购买中长期寿险产品后中途退保并非明智之举，一旦选择退保，投保人可能需要支付高额的退保费用，而保险公司只会退还保单的现金价值，对此，上海一家保险经纪公司业务总监陈萍给出了四种策略来规避损失：利用宽限期迟交费用；如保单包含自动垫交保险费条款，则保险公司会自动垫交应交续期保险费；考虑缩短保险期限；通过保单转换调整保险计划，陈萍特别强调：“五年内退保绝对损失巨大。”她提醒投保人在购买长期寿险产品时应慎重考虑退保问题，对于分红型保险的选择，更需要谨慎评估其内含价值和自身的保障需求，在购买任何保险产品时，都应充分了解其特性并做出谨慎决策以避免不必要的损失。
针对当前险企分红险占比过大的情况，建议险企积极调整产品结构，平衡分红险与其他类型保险业务的比例，推动产品创新，以满足多样化的市场需求，实现可持续发展，只有这样，才能确保保险行业的健康稳定发展，更好地满足消费者的保险需求。
