摘要：传统与分红型增额终身寿险在设计和特点上存在显著差异。传统终身寿险提供基本保障，保额固定，收益稳定但相对较低。分红型增额终身寿险则具备投资性质，除了基本保障外，还能参与分红，潜在收益较高，但风险也相对较大。在选择时，建议根据个人风险承受能力、投资目标和长期财务规划来权衡。若追求稳定保障，可选择传统终身寿险；若追求更高收益并愿意承担一定风险，可考虑分红型增额终身寿险。
传统增额终身寿险与分红型增额终身寿险在设计理念及特点上存在一定差异，深入了解二者的差异有助于消费者根据个人需求和风险偏好做出明智的选择。
传统增额终身寿险主要关注基本保险金额的增长，其收益相对稳定，但收益水平相对较低，这种寿险的本质是寿险，现金价值随时间增长，其预定利率明确写入合同，目前预定利率为3%，即收益天花板大约为2.9%。
相比之下，分红型增额终身寿险结合了传统寿险的保障和分红机制，它除了提供基本的保险保障外，还有机会通过分红增加收益，这种寿险产品的核心收益由两部分组成：保证利益和红利利益，保证利益是明确写入合同中的，而红利部分则取决于保险公司的盈利状况和分红决策，因此存在不确定性。
具体到分红机制，其来源于保险公司的可分配盈余，根据监管规定，保险公司每年应将可分配盈余的70%分配给保单持有人，分红险采用了一种平滑机制，以确保分红的稳定性，这种机制使得在利润波动的情况下，可以通过调整分红存储和取用的方式，保持分红的相对稳定，近年来，随着透明度的提高，消费者能够更清楚地了解分红险的实际表现，从2023年7月份起，各大保险公司需要公布分红险实现率，这为消费者提供了更多关于分红险实际表现的信息，使消费者能够做出更明智的选择。
以两款产品招商仁和金盈卫2号（传统型）和复星保德信星福家（分红型）为例，在特定条件下，分红型增额终身寿险可能会带来更高的收益，但这也取决于个人需求和资金规划，如果投资者对理财或分红险有一定认知，并愿意牺牲一部分保底收益来追求未来较高的收益，那么分红险可能是一个不错的选择，反之，如果投资者的投资风格较为保守，担心分红的不确定性，并只追求保证收益，那么传统增额终身寿险可能更合适。
传统增额终身寿险和分红型增额终身寿险都是进行财富规划的有效工具，在未来利率总体下降的趋势下，考虑购买此类产品以锁定收益是一个明智的选择，如果您对这两种产品形态感兴趣，或希望进行具体的收益测算，欢迎私信咨询，我们将为您提供专业的解答和服务。
