摘要：本文将为您盘点适合45岁人群的划算商业养老保险，提供选购指南和干货推荐。文章旨在帮助读者了解不同养老保险的特点和优势，以便根据个人需求做出明智的选择。阅读本文，您将了解到不同商业养老保险的保障范围、购买注意事项以及推荐产品，为您的养老规划提供有力支持。
对于45岁的人群来说，以下两种商业养老保险尤为值得关注：
开门红年金保险
这类保险通常是“双主险”混合推出，即主险是年金保险，附加一个万能账户，年金保险的收益是确定的，并且会白纸黑字地写入合同中，其承保期限一般较短，为8-15年，而附加的万能账户则是终身保障，如果不从主险中领取年金，可以选择将其放入万能账户进行二次增值，这种保险还有一个特点是资金追加灵活，未来可以随时取钱或追加资金，并按照实际结算利率计算收益，以平安的万能账户实际结算利率为例，多年来一直保持在较高水平，因此开门红年金保险是一个值得考虑的选择，万能账户的特点在于其收益上不封顶（主要受保险公司经营利益影响），下有保底（利率在1.75%-3%左右）。
养老年金保险
养老年金保险是专为晚年生活设计的保险类型，虽然整体收益一般，但其提供的“月领”和“年领”保障责任非常实用，一些优秀的养老年金保险还会特别注明“保证领取20年”，这样的保险更受消费者欢迎，在选择养老年金保险时，还需要关注其领取灵活性、实际收益性以及保险公司的服务质量等因素。
对于45岁的人来说，购买商业养老保险是一个明智的选择，除了考虑上述两种保险类型外，还可以根据个人实际情况和需求选择其他类型的商业养老保险，最终目的是确保在晚年能够享受舒适的生活，安心无忧，建议在选择商业养老保险时，不仅要关注保险产品的本身，还要综合考虑保险公司的信誉和长期表现，以确保养老保障的最大化。
