文章主要内容如下：四大险种为什么都要买？四大险种有哪些雷不要踩？四大险种怎么选才是最适合的？高性价比产品推荐如果需要更适合自己的专业意见，可以随时找我，我会以服务上万家庭的经验，结合你的实际情况，给到最实用的建议~
四大险也就是重疾险、医疗险、定期寿险、意外险。
四种险的内容、方向各、用处及长处都各不相同，我们先来一一了解对比分析看看。
重疾险：通俗解释就是，患上了合同内约定的疾病，保险公司可以赔付一大笔钱（也就是保额）。
重疾险的赔付不仅可以用来治病，还可以用于日常开销、赡养父母等。
医疗险：分担医疗费用的保险，采用的是报销制；解决的是患病后相关的医疗费用的问题，特别是大额的医疗费用支付所带来的压力。
通俗解释就是，报销你看病治病花销的钱。
定期寿险的作用：通俗解释就是，人在保期间内不在了，就赔钱。
比如给家里年老的长辈购买定期寿险，但是长辈不幸在保期结束前去世了，保险公司就会赔偿家属一大笔钱，这个钱可以说是老人留给后辈最后的一些资产了。
意外险 ：通俗来说就是意外去世赔付全部保额，意外伤残按伤残等级分比例进行赔偿，意外受伤的医疗费用可以报销。
第一，首先要知道重疾险都保了些什么。
重疾病种不必多说，银保监会的统一规定28种，每款产品都会包含。
但高发疾病那么多，并不都是重疾，还有一些轻症、中症，比如：最高发的轻/中症疾病11种：
而这16种疾病里，只有恶性肿瘤-轻度、轻度脑中风后遗症、较轻急性心肌梗死被统一规定了，其余疾病并没有强行要求各种重疾险都要包含，全靠保险公司自觉，所以我们在购买的时候一定要确认到这11种有没有包含在保单内！第二，警惕“返还型重疾险”。
所谓“有病治病，无病返钱”的返还型重疾险真有这么好吗？
我们直接看对比：
同样的保障期限和保额，消费型的价格更低保障更好，返还型的则会在保期结束后退还4.5万。
但实际上，这类返还型重疾险相比于消费型其实毫无优势，更不谈收益了，同时还得身体到70岁都不出事才能退钱。
那这个保险买来干嘛呢？
所以我更推荐消费型重疾险，实用又划算，适合90%的普通家庭。
市面上的医疗险种类繁多，投保之前我们得知道的是，医疗险都保些什么？
①保什么医院
不同的医疗保险产品对于保障的医院都有不同的限制和规定。
公立医院是由卫生部监管，是国家设立的，一般价格费用比较低；特需部和国际部是公立医院中价格极高、服务更好的部分；私立医院则也是费用很高的医院。
国内的普通医疗险一般都只能报销公立医院的费用，只有部分中高端的医疗险可以报销特需部、国际部和极贵的私立医院的费用。
所以如果用不上私立医院、特需部和国际医院这些高端医疗服务的，完全没必要购买这部分的医疗险，不如将这部分的预算用于购买保额更高的必须险。
②保什么内容
去医院一般就分为住院或者门诊，所以医疗险也分为住院责任和门诊责任。总体来说门诊的费用比较低，但使用频率会很高，保险公司赔付的概率也很大，所以门诊医疗险很少，或者会很贵。与门诊相对的住院类费用很高，这才是我们应该重点关注的，所以医疗险主要是要找到并购买一份适合的住院医疗险。
知道了我们的医疗险该保什么，接下来就是，这份医疗保险能报多少?
相比于之前我们说的重疾险保额越高越好，医疗险却不是这样。
毕竟我们使用医疗保险基本是在公立医院，就算是住院一年，治疗费用最高也就是百万左右。
所以理性来看，过高的保额更像是营销的套路所需，实际上根本用不上，医疗险，买合适的，不买最高的。
各大公司的各类定期寿险的产品内容其实都差不多，但产品层出不穷，更新频率很快。
实际上如果不是有“骨折”优惠，完全没必要反复更换产品，折腾来折腾去也没什么用。
而且一定要注意，要在新产品过了等待期再退老产品，这样才不会发生保障中断。
相比于其他保险，定期寿险算是最难踩坑的产品了，我们只需要关注价格、健康告知、免责条款和承保职业范围即可。
购买意外险时，一定要看清楚、了解清楚投保须知。
不同公司、不同产品的须知都不相同，而有些可能恰好将你所需要的部分排除在外。
我们以某款意外险产品的特别约定为例：
这部分内容的意思就是，如果在登山旅游时不幸坠亡，保险公司一分钱都不会赔付，这很显然的就不适合经常户外运动的登山爱好者购买。
并且，溺水导致身故只能获得一半，那么经常出海冲浪、下水作业的人群就显然不适合。
所以在购买意外险之前一定要看清楚、理解透彻投保须知。
①首先想清楚，自己是想买“储蓄型重疾”还是“消费型重疾”。
储蓄型重疾险很贵，但它既保疾病也保身故，也就意味着即使你一辈子都没有患上这些疾病，这些钱在身故后也会给到。
而消费型重疾险就是，如果在保障期间内没有发生合同约定的疾病，那保障到期后合同就终止了，就算在这期间不幸身故，也不会有任何赔付，顶多能退回一点现金价值。
②看清保哪些？重疾、轻症，或者还有中症。
除了28种银监会规定的重大疾病病和3种轻症，其余高发轻中症是否包含？还有没有其他的服务或者需求，要在购买保险时尽量确认各类疾病是否在条款中有全部覆盖。
③重疾险的保额选多少？
我们一定要记住一个重要的点：买重疾险就是买保额。
重疾险的本质我们就可以理解成是收入补偿，所以太低的保额根本就没有必要购买，没有实质性的作用。
我们可以看以下这个2024年部分保险公司理赔数据的统计图：
显而易见的，50%以上的重疾险理赔金都少于15万。
在现在这个通货膨胀、钱的购买力急速缩水的时代，这十几万元在治疗严重疾病的时候像不像杯水车薪？
所以说，重疾险要么不买，要买就要买自己能力范围内的最高保额！
挑选医疗险的时候我们主要分为两步来，重点关注产品的保额、免赔额、报销范围、报销比例这四部分。第一步：医疗险一般分为三类，我们可以根据自己的需求、想要解决的问题来选择。
①低保额，低免赔
这类产品属于小额医疗险，一般只作为医保的补充，门诊和住院部基本就能报销，只是为了解决小额医疗风险问题。
②高保额，高免赔
这类产品是市场上流行的高额医疗保险，保额高至百万起，对应的免赔额也很高，一般为1万元。
高保额对于身患重病时的病人来说，可以说是救命稻草。
③其他医疗保险
包括用于私立医院、公立医院特需部的高端医疗保险，海外就医报销的海外医疗险，还有和政府联合保险公司推出的福利产品——税收优惠型健康险。第二步：选择所需要的报销范围和报销比例。
商业医疗险的报销范围也包括了医保目录范围（只有在医保目录内费用才报销）和不限医保目录（就算不在医保范围内，也可以报销）两种。
报销比例则是按照实际产生的医疗费用的100%报销。
定期寿险我们主要从一下四个方面来考量选择：
保障责任是所有保险最重要、最需要我们关注的一点，而定寿我们主要关注的就是主流保障和特色保障。
主流保障就是：去世、全残，赔钱，不论疾病还是意外，所以选产品时，注意产品有无全残责任就好。
而特色保障则是除了主流以外的附加内容，比如XX岁之前出事多赔付XX%保额。
主要是看看，自己的实际情况会不会受到限制，在不在可以购买这款保险的人群范围内。
一般是看产品的健康告知、职业限制和保额限制。
健康告知，就是要让身体状况不正常的人群无法购买。当然，首先的健康要求在所有险种中算是最低，是大部分人都可以购买的。
顾名思义，就是保险公司不负责、不赔偿的一些情况。
当然，免责情况是越少越好，而定寿算是最宽松、免责情况最少的，部分产品一般只有三条。投保人对保险人的故意杀害、故意伤害。被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施。被保险人自本合同生效（或最后一次复效）之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力的人除外。
很好理解，也很极端，我们依法做人的普通人基本不会遇到这些情况。
不同于其他价格差异大、保障责任却可能差不多的花样百出险种——重疾险，定寿险的责任简单明了，价格基本差不多，所以在选择的时候可以尽可能选择便宜的。
保额买多少，大师姐建议，这个保额应该覆盖家庭未来10年的支出，比如未来10年生活费要50万，房贷、车贷100万，那么定寿险至少就需要买到150万。
保多久，我们建议保到退休年龄就可以了。
当然这些只是我们理想状态下的推算，实际购买时还是要以自己当下的预算情况具体来看。
身故毕竟是太大太少见的意外，大多数情况下都只是受伤。所以意外险会更常用。
购买意外险的时候，注意保障范围尽量广，免赔额尽可能低，报销比例越高越好。“范围广”就是注意除了社保内费用之外，还有没有其他的保障。“免赔额低”则更好理解：0免赔肯定比100免赔的更好。“报销比例高”：100%报销优于80%的报销。
在购买意外险时，注意好产品价格与报销比例、免赔金额、报销范围的匹配度就好，按自己的需要来选择才是最合适的。
为了给大家节约筛选时间，大师姐给大家整理了最新的四大险种高性价比购买清单，大家可以作为一个参考，别忘了收藏噢。
下面给大家简单讲讲这几款产品的特点：
两千左右就可以买到一份纯重疾险，如果你想加保或者预算有限，嘉和保2024都是不错的选择。
此外，嘉和保2024加上轻中症和疾病额外赔后，跟其他同类产品相比价格会贵一两百块，但是60岁前轻中症赔得更多。
适合刚毕业预算有限，想加保或者想买高保额的朋友。
朱雀·守卫加的基础保障比较全面，除了轻、中、重疾保障外，还自带住少儿特疾额外赔和住院津贴。
其中住院津贴比较有特色，假如 60 岁前没有过重疾理赔，那么 60 岁后因任何情况住院，每天都能领 0.1% 保额，例如买 50 万，则每天能领 500 块钱，最长可领 90 天。
如果预算有限，可以多加考虑一下这款产品。
在保障期内，不管是保70岁还是保终身，光武1号对于“恶性肿瘤、较重急性心肌梗死、冠状动脉搭桥术、严重脑中风后遗症”，能额外赔 50% 保额。
这4种重疾的发病率已经占到了高发重疾的70% 左右。如果想加强癌症和心脑血管保障的朋友，可以考虑这款产品。
完美人生守护2024在60岁前患重疾能多赔80%保额，买50万可赔90万，在家庭责任重的时期有高保额。
而且轻症、中症也均能额外赔付，赔付比例可以说是属于上游水平，如果预算有限又想赔付高，可以考虑保至70岁的版本。
康乐一生系列重疾险性价比一直不错，这款康乐一生2024也没让人失望，60岁前罹患重疾，可以额外赔 50% 保额，而且选择保障终身是，价格比较便宜，性价比很高。
看重产品性价比以及想买保终身产品的朋友，可以考虑康乐一生2024。
前症是比轻症病情更轻的疾病，比如肺结节是一种良性病变，没有达到轻症，但只要做了手术且满足一定条件，康惠保旗舰版 2.0 也能赔。
另外还有一点，虽然康惠保旗舰版2.0的轻症、中症可以自由选择，但我们还是建议大家选上这些保障。
超级玛丽系列的产品性价比一直不错，此次的超级玛丽5号亮点也不少：重疾、轻症、中症均可额外赔付，且赔付比例高，价格在同类型产品里比较实惠，性价比很高。
如果预算充足，可以考虑完美人寿守护2024，赔付比例高，能够覆盖家庭责任最重的时期，且对于男性来说，偏好带身故责任的话，这款产品价格更低，可以多考虑考虑。
鲲鹏1号和完美人生守护2024均为信泰人寿推出的重疾险，2款产品责任相差不大，且对于男性来说，带身故责任有价格优势。
相比于完美人生守护2024在60岁前重疾可额外赔80%，鲲鹏1号则是在70岁前重疾可额外赔50%。
看重额外赔保障时间长，还是赔付比例高，大家根据自身需求选择即可。
如果看重保险公司的名气和品牌，推荐选择阳光人寿i保长期重疾险。
41岁前投保，前20年重疾能够额外赔50%，虽然保障比不上前面几款产品，但综合公司品牌和保障责任，i保长期重疾算是性价比高的大公司产品了。
上面介绍的都是单次赔产品，它们有一个共同点：赔过一次后，重疾保障就结束了，会面临后续没有保障的问题。
相比之下，多次赔的产品重疾至少能赔两次，保障更加全面。不过需要注意，多次赔产品分为两种：分组多次赔产品：重疾分成多组，例如分为6组，A组中有18种疾病，赔了其中一种后，A组的疾病就不能再获得赔付，只能赔剩余5组的疾病。不分组多次赔产品：重疾不分组，赔完其中1种，剩下的疾病也都有获赔的机会。
显然，不分组要比分组的获赔概率更高。
下面我们来介绍两款不分组、多次赔的产品：
重疾不分组赔3次，前15年重疾还能多赔100% 保额，价格比单次赔产品还便宜几百块，而且重疾没有“三同”限制，性价比相当高。
如果偏好多次赔付的朋友，可以多加考虑这款产品。
阿波罗1号是昆仑健康推出的一款产品，保障全面，包含重疾、轻症、中症额外赔付，癌症医疗津贴、心脑血管二次赔付等保障，可以说能够满足不同人群的保障需求。
预算充足，想要全面的保障，可以了解一下阿波罗1号重疾险。
上面没有你想了解的重疾险？可以戳下方一键搜索，免费帮你测评每款重疾险值不值得买！
下面，大师姐特别挑选了目前百万医疗险市场上排名TOP10的产品，一起来看看。
在这10款产品，大师姐最推荐的产品只有4款，排名不分先后，大家根据自身需求选择即可。
医享无忧最近上线的一款保证续保 20 年的医疗险。
我总结了它的优势和注意事项：
医享无忧对外购药能 100% 报销，比好医保长期医疗（20年版）更好一些，好医保只能报销 90%。
另外，医享无忧的健康告知会问询 1 年内的检查异常，但也支持智能核保和人工核保。
好医保长期医疗（20年版）上线快一年了，综合性价比依旧非常耐打。
其优势和一些注意事项如下：
好医保长期医疗（20年版）的健康告知相对来说比较宽松，比如不问询 1 年内检查异常。
若不满足健康告知要求，也可以试试它的智能核保。
另外，好医保长期医疗（20年版）的整体表现也还不错，在 6 年内能共享 1 万免赔额。
超越保2024特需版虽然价格比其它产品贵，但能报销特需部的治疗费。
预算充足，比较看重就医体验的朋友，可以优先考虑这款。
这里提醒大家，关于超越保 2024 的投保年龄，近期调整为最高 65 岁，相比之前更宽松了。
另外，超越保有一款标准版，整体保障也不错，相比特需版价格会便宜不少，不过只能报销普通部的住院医疗费，如果年龄在 60~65 岁也可以考虑超越保 2024 标准版。
尊享e生2024作为一年期百万医疗险的领跑者，这几年版本更新很快，产品也越来越优秀。
众安尊享e生2024投保年龄宽松，适合高龄老人；另外，微医保2024升级版 也值得考虑，价格比其他产品便宜一半。这里也提醒大家，根据银保监会的规定，像尊享 e 生这类一年期的医疗险，每年续保都需要审核。
如果年龄 65 岁以下，可优先考虑保证续保的医疗险，在保证续保期间，身体情况变差或者产品停售都不影响续保。
如果你拿不准主意，点击下方，解决你的选择困难症：
人不在了，责任还在。而定期寿险最大的作用就在于，即便人提前离开了，定寿也能帮我们完成未尽的责任。
经过反复对比，我们为大家挑选出了目前值得购买的5款定期寿险，具体如下：
①定海柱2号：高性价比
定海柱2号自上线以来，性价比一直位居榜首，是当之无愧的“性价比之王”，适合追求极致杠杆比的朋友。
我们总结了这款产品的优劣势：
②大麦2024：性价比不错，健康告知宽松
大麦2024健康告知也比较宽松，如果因为甲状腺癌、糖尿病等不能通过智能核保，也有机会转投大麦兜来保（之前也叫大麦全能保）。
产品看得眼花缭乱？不知道哪款更适合自己？可以随时找我，我会帮你挑选最合适的保险↓↓
③擎天柱6号：大品牌产品
擎天柱6号是阳光人寿旗下的一款产品，没有等待期，对于偏爱大品牌的朋友，这款定期寿险也值得考虑。
④大麦正青春2024：前期保费低
大麦正青春适合暂时预算有限的朋友，前期比较便宜，但每年的保费会上浮3%，后面的价格会比较贵，介意这点的朋友可以考虑其他产品。
⑤大麦甜蜜家2024：夫妻投保首选
甜蜜家2024是夫妻投保的首选，一张保单，可以同时保障夫妻两个人。
若夫妻二人离婚了，还可以拆分为两份保单，不影响各自的续保，保单正常有效。
小孩子贪玩嬉闹常常导致摔伤磕碰，或者被猫狗抓咬，而儿童用药并不便宜。
大师姐精选了以下3款少儿意外险供大家参考：
①小顽童2024：大公司首选
优势：公司品牌大：平安不用多介绍，分支机构多报销条件好：不限社保100%报销
注意事项：
意外医疗保额少：只有2万额度
个人建议：如果追求大品牌、高性价比，可考虑小顽童2024。
②华泰少儿护身福：保障更全面
优势：报销条件好：5万意外医疗，不限社保100%报销意外医疗保障高：12-17岁最高能选10万意外医疗保障全面：升级版还包含骨折津贴、疫苗接种、监护人责任等保障
注意事项：
医院有限制：北京平谷区所有医院都不保
个人建议：适合想要全面保障的朋友。
③大保镖II少儿版：意外医疗保额高
优势：意外医疗保额高：10万保额，不限社保范围包含意外住院津贴：每天可领100块，最高可以领180天
注意事项：
有免赔额：有100元免赔额
个人建议：想要高医疗保障以及住院津贴的朋友可以考虑一下。
接下来是三款成人意外险，适用于18-65岁的成年人。
我们建议成人险的购买至少是50万起步，有条件的最好买个100万甚至更多。
①小蜜蜂2号超越版：成人意外险首选
小蜜蜂2号超越版（至尊版）是鼎和保险的一款意外险，不仅保障全面，价格也便宜，它的优势和注意事项我们总结如下：
②小米综合意外险2024：医疗报销条件好
小米综合意外险无论是否使用社保，都能100%报销。
比如在外地就诊需要理赔，使用社保可能比较麻烦，但小米这款不经过社保报销也可以0免赔额，按照100%比例报销。
③小两口1号（至尊版）：夫妻投保首选
小两口1号（至尊版）须夫妻一块投保，保额也是双方独立的，比如买的100万保额，那么两个人各自都有100万保额。
我们总结了它的优势和注意事项如下图：
四大险种有各种类型的产品，适合不同的人群，有不同的档次，不同的保额，不同的服务内容。
看完这篇，你有没有找到自己适合的心仪的产品呀。如果觉得大师姐辛苦码的字有利于你的保险购买，就给小蓝点个赞收藏一下吧~非常感谢你可以看到这里。
如果上面的内容没有解决你的问题，欢迎随时找我，我会尽我所能帮你解答：）
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