最近遇到一位小伙伴买重疾险，被问到健康状况时，妥妥的说：我很健康！
然后我要求提供体检报告。打开一看：甲状腺结节，乳腺结节，脂肪肝。。。
嗯？你真的很健康吗？
小伙伴很诧异：嗯？这些也算病吗？
是啊！这些当然算病啊！
只有公司认为你健康，你才是真的健康。
事实上，医疗险和重疾险是对身体健康要求最严格的两个险种了。所有的保险险种中，对保险人身体情况的核保从严到松依次是：
医疗险 > 重疾险 > 定期寿险 > > 年金险
这行业有两个词，“标体”和“非标体”。
标体，又称健康体，是指被保险人健康状况符合《生命表》的基本范畴。对于标准体，保险公司不附加任何条件承保，按照标准费率承保。这是最好的一种情况，只要你愿意买，保险公司就愿意卖。
非标体，即不属于上一种情况。在实际操作中会被保险公司按照加费，责任除外，延期承保或拒保。但生活中，有些无关大碍的小毛病保险公司仍会以标体承保。如小叶增生，轻度脂肪肝，轻微三高，单侧肾结石等等。（*此处只说明普遍现象，不同的保险公司可能会有不同结果）
所以，当客户来咨询购买时：
第一，应该了解客户的实际需求与预算。
第二，应该了解客户的真实身体状况。真实的身体状况，包含所有病例上记录的，历次体检报告上被指出的身体异常，和所有用医保卡买过的Yao所对应的疾病。
有的小伙伴这时可能已经慌张了：我们家XXX用我的医保卡买过XXX。。。咳咳，我想说，朋友，你的麻烦可能有点大。具体有多大，能否挽回，各家保险公司的态度都不太一样。
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为什么了解客户真实的身体情况那么重要？因为在你完全健康时，你完全可以自己决定购买哪家的保险，挑服务好的，挑性价比高的，都行。
可是，在你成为非标体了以后，尤其是有某些特定疾病的，很有可能就不再是你挑保险产品，而是保险公司挑你。加费承保，延期受理，责任免除，这些都已经是最好的结果。
由于自身疾病被众多保险公司直接拒保的例子，我们见了很多。对于这样的客户，实际上也就无法再将自身的疾病风险转嫁给保险公司。所以我只能建议这样的小伙伴，该吃吃该喝喝，保持良好心情，好好锻炼身体，多赚点钱吧。。。
当然，可能有些时候，这都不是事儿。
“XXX叫我不要告知的”
“XXX说不能写，写了就有问题了，熬过两年抗辩期就没问题了”
“网上的大V说了，没事的，这家保险公司不差这点钱，生病了肯定赔的！”
知道为什么中国保险业名声不太好嘛？
因为买了保险，关键时刻不赔啊！
为什么关键时刻不赔啊？
因为你当初买保险的时候，没有如实告知啊！！
如实告知很重要！！！
《中国法院2017年度案例-保险纠纷》中，记载了多起理赔纠纷，都是由于投保人带病投保而起。法院最终判定的关键点就在于：投保人在投保时是否履行了如实告知义务。
最后，附几种疾病的常见核保意见。
还是想说，每家保险公司的态度都有可能不一样。对于非标体客户，找一个靠谱的保险经纪人，在了解你的身体情况后进行多家保险公司同时投保，根据各家核保结果来做最终决定，也许是最好的选择。当然，尽早，尤其在体检或去医院看病之前。
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甲状腺结节：
B超TI—RADS评级1-3级：甲状腺癌免责
B超TI—RADS评级4-6级：拒保
甲减甲亢：
加费或延期 （也有少数保险公司有作为标体承保记录）
乳腺小叶增生：
一般作为标准体承保
乳腺结节：
B超BI—RADS评级1级：标体承保
B超BI—RADS评级2-3级： 加费承保或乳腺癌免责
B超BI—RADS评级4级及以上： 拒保
脂肪肝：
轻度：肝功能正常，标体承保
中度：标体或加费承保
重度：多数公司拒保
胆囊结石/肾结石：
看结石大小，有许多标体承保案例
超重：
BMI 28以上，有加费可能
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