觉得自己很健康?那可不一定!(附常见疾病核保意见)

 laosjok   2024-09-26 14:50  1 人阅读 0 条评论
  最近遇到一位小伙伴买重疾险,被问到健康状况时,妥妥的说:我很健康!   然后我要求提供体检报告。打开一看:甲状腺结节,乳腺结节,脂肪肝。。。   嗯?你真的很健康吗?   小伙伴很诧异:嗯?这些也算病吗?   是啊!这些当然算病啊!   只有公司认为你健康,你才是真的健康。   事实上,医疗险和重疾险是对身体健康要求最严格的两个险种了。所有的保险险种中,对保险人身体情况的核保从严到松依次是:   医疗险 > 重疾险 > 定期寿险 > > 年金险   这行业有两个词,“标体”和“非标体”。   标体,又称健康体,是指被保险人健康状况符合《生命表》的基本范畴。对于标准体,保险公司不附加任何条件承保,按照标准费率承保。这是最好的一种情况,只要你愿意买,保险公司就愿意卖。   非标体,即不属于上一种情况。在实际操作中会被保险公司按照加费,责任除外,延期承保或拒保。但生活中,有些无关大碍的小毛病保险公司仍会以标体承保。如小叶增生,轻度脂肪肝,轻微三高,单侧肾结石等等。(*此处只说明普遍现象,不同的保险公司可能会有不同结果)   所以,当客户来咨询购买时:   第一,应该了解客户的实际需求与预算。   第二,应该了解客户的真实身体状况。真实的身体状况,包含所有病例上记录的,历次体检报告上被指出的身体异常,和所有用医保卡买过的Yao所对应的疾病。   有的小伙伴这时可能已经慌张了:我们家XXX用我的医保卡买过XXX。。。咳咳,我想说,朋友,你的麻烦可能有点大。具体有多大,能否挽回,各家保险公司的态度都不太一样。   ------------------------------------------------------------------------------------------------------------------   为什么了解客户真实的身体情况那么重要?因为在你完全健康时,你完全可以自己决定购买哪家的保险,挑服务好的,挑性价比高的,都行。   可是,在你成为非标体了以后,尤其是有某些特定疾病的,很有可能就不再是你挑保险产品,而是保险公司挑你。加费承保,延期受理,责任免除,这些都已经是最好的结果。   由于自身疾病被众多保险公司直接拒保的例子,我们见了很多。对于这样的客户,实际上也就无法再将自身的疾病风险转嫁给保险公司。所以我只能建议这样的小伙伴,该吃吃该喝喝,保持良好心情,好好锻炼身体,多赚点钱吧。。。   当然,可能有些时候,这都不是事儿。   “XXX叫我不要告知的”   “XXX说不能写,写了就有问题了,熬过两年抗辩期就没问题了”   “网上的大V说了,没事的,这家保险公司不差这点钱,生病了肯定赔的!”   知道为什么中国保险业名声不太好嘛?   因为买了保险,关键时刻不赔啊!   为什么关键时刻不赔啊?   因为你当初买保险的时候,没有如实告知啊!!   如实告知很重要!!!   《中国法院2017年度案例-保险纠纷》中,记载了多起理赔纠纷,都是由于投保人带病投保而起。法院最终判定的关键点就在于:投保人在投保时是否履行了如实告知义务。   最后,附几种疾病的常见核保意见。   还是想说,每家保险公司的态度都有可能不一样。对于非标体客户,找一个靠谱的保险经纪人,在了解你的身体情况后进行多家保险公司同时投保,根据各家核保结果来做最终决定,也许是最好的选择。当然,尽早,尤其在体检或去医院看病之前。   ------------------------------------------------------------------------------------------------------------------   甲状腺结节:   B超TI—RADS评级1-3级:甲状腺癌免责   B超TI—RADS评级4-6级:拒保   甲减甲亢:   加费或延期 (也有少数保险公司有作为标体承保记录)   乳腺小叶增生:   一般作为标准体承保   乳腺结节:   B超BI—RADS评级1级:标体承保   B超BI—RADS评级2-3级: 加费承保或乳腺癌免责   B超BI—RADS评级4级及以上: 拒保   脂肪肝:   轻度:肝功能正常,标体承保   中度:标体或加费承保   重度:多数公司拒保   胆囊结石/肾结石:   看结石大小,有许多标体承保案例   超重:   BMI 28以上,有加费可能
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