达尔文9号重疾险一上线，就被“捧上了天”。
单凭“重疾理赔后，同组轻中症还能赔（首创）”，“有机会实现“不花钱”得重疾保障”这两点，又吸了一波真爱粉。
但小马老师不忘了提醒大家一句，产品虽好，也不要随便跟风买。
一定要了解清楚保什么、怎么选、怎么赔，看到优点的同时，也要看见缺点。
所以，深扒了达尔文9号重疾险责任后，给大家详细讲清楚。
达尔文9号有缺点
100分的产品是不存在的，达尔文9号重疾险再好，也有不足。
经过细扒，有3点买前需要注意一下：
缺点1：住院津贴金占主险理赔额度
达尔文9号重疾险可以附加住院津贴金：
60岁前没发生过重疾，60岁之后不论是大病小病住院，每天赔0.1%基本保额。
这个责任设计很棒呀！相当于就算没患重疾，重疾险也没白买，因为人一老，住院是常有的事。
但要注意，如果60岁后发生了首次重疾或身故/全残保险金赔付，需扣减累计给付的住院保险金。
举个例子，就清楚了：
30岁小慧投保达尔文9号，50万保额，保终身，缴费30年。
在60岁前未发生理赔，62岁时因意外骨折住院20天。
住院津贴金可赔付金额为：（50万保额*0.1%）*20天=1万元
在63岁时确诊胃癌，属于重疾，理赔时需扣除住院津贴金理赔部分。
可赔付金额为：50万保额-1万住院津贴金=49万元
虽然少了1万，但无论如何，这50万保额，还是足额赔给她了。
有人可能会说，那我能不能用这个附加的钱，单独买个住院津贴类的保险？
不行的。反正小马老师没有见过可以单独买的产品。
达尔文9号重疾险的住院津贴金，说白了，还是为了解决客户两个问题：
✅没患重疾，重疾险保费也不白花；
✅身体倍儿棒，小病也能用重疾险赔；
所以，这点钱花得值！
缺点2：重疾多次赔有年龄限制
达尔文9号是一款单次赔重疾险，重疾只能赔一次。
可以附加多次重大疾病保险金，附加后重疾最多能赔3次，第二、三次重疾能赔120%保额。
但要注意，只有首次重疾发生在65周岁前，重疾多次赔保障才会生效。
也就是说，如果首次重疾发生年龄在66岁，那么附加的多次重大疾病保险金就失效了。
值得一提的是，第二、三次重疾没有65岁限制，间隔期仅1年，在65岁后的重疾高发年龄段还有双层保障。
不过，目前大部分重疾险把首次重疾发生时间卡在60岁前，其实随着大家更关注健康，首次患重疾的年龄可能延后，60-65岁更高发。
达尔文9号重疾险放宽至65岁，获赔率更高了。
不过，如果想要真正的多次赔重疾险，可以考虑守卫者6号，重疾能赔6次，且无65岁前患首次重疾限制，性价比非常高。
缺点3：健康告知严格
达尔文9号重疾险健康告知询问8大点内容，像乳腺结节、甲状腺结节、高血压等都会问到，一定一定要仔细核对。
特别注意时间限制，遵循“有限告知”原则。
有异常需如实告知，如果故意隐瞒或乱填，很可能会影响后续理赔。
相对来说，达尔文9号重疾险的健康告知还算宽松：
①不问询烟酒史
②不问询累计投保保额
③异常症状仅问询近6个月内
④既往病史类问询中未直接涉及焦虑症、双向情感障碍、血管钙化/硬化/狭窄/斑块、视野缺损、白内障、肺大泡等常见疾病
⑤未明确询问“未诊断为慢性乙型肝炎的乙肝病毒携带者和小三阳乙肝”
如果健康告知有异常，可以尝试智能核保和人工核保。
达尔文9号重疾险的智能核保也很宽松，像甲状腺结节、子宫肌瘤、乙肝小三阳、脂肪肝等，符合一定要求，都有机会标体承保。
达尔文9号值得买吗
达尔文9号重疾险被捧那么高，当然优势也是杠杠的。
不仅延续了达尔文8号的优势，还有2大创新保障，保障全面且灵活，性价比非常高。
重点讲讲达尔文9号重疾险的5大优势：
1、重疾赔付后，同组轻中症还能赔
目前只有小部分重疾险有【重疾赔付后轻中症还能赔】保障，比如达尔文8号。
而有此保障的大部分重疾险，都有一个限制：
将重疾与相关联的轻中症分为一组，一旦确诊重疾并获得赔付，同组的轻中症就不能再获得赔付。
而达尔文9号重疾险在此基础上升级了保障，取消了重疾赔付后的轻中症分组。
也就是说，重疾赔付后，就算是同组轻中症还能赔。
比如做冠状动脉搭桥手术90天后，又达到了较轻急性心肌梗死（轻症）的赔付标准，达尔文9号重疾险依然能赔。
这项保障一定程度提高了轻中症的赔付概率，非常实用！
2、缴费期内患重疾，赔付已交保费
达尔文9号重疾险可以附加重疾保费补偿金，有机会”不花钱“得保障。
附加后，在缴费期内确诊重疾，不仅豁免剩余保费，还可以一次性返还所有已交保费。
这也是达尔文9号重疾险一大特色保障，附加后保费上涨也不多，性价比非常高，
举个例子，小慧30岁时投保达尔文9号，50万保额，保终身，30年交。
附加重疾保费补偿金，每年需要支付保费5185元。
不幸的是，当她55岁那年被确诊患上乳腺癌。
此时可赔付金额为：
50万的重疾理赔款+剩余年度的保费免除+之前累计已交的保费（5185元*25=129625元）=62.9万
累计62.9万一次性赔付，而且保单继续有效，真正实现“不花一分钱”就拥有重疾保障。
3、恶性肿瘤扩展恶性肿瘤-轻度/原位癌
大部分重疾险，对于癌症二次赔保障，仅针对恶性肿瘤-重度二次赔。
达尔文9号重疾险扩展恶性肿瘤轻度和原位癌二次赔，保障更全面。
值得一提的是，达尔文9号癌症持续没有要求首次癌症病灶持续或当前进行针对性治疗，理赔门槛更低。
癌症不仅高发，还容易复发、转移，附加二次赔保障作为兜底，还是很有必要的。
4、限时提供增值服务
在慧择投保达尔文9号重疾险，可以享受”1+3”健康管家服务。
增值服务主要包含6大部分，像健康咨询、就医绿通等都是非常实用的服务。
比如健康咨询，由资深医生5*12小时提供专业指导服务，一些小毛病可以打电话咨询医生，相当于多了一个家庭医生。
但要注意，仅限2024年5月10日前，在慧择渠道投保达尔文9号重疾险，才可以享受此服务。
5、保费便宜
达尔文9号重疾险有7项可选责任，可以根据个人需求和预算来选择可选保障。
*来源：达尔文9号价格测算供参考，具体请以保险合同及条款为准
可以看出，达尔文9号重疾险保费还是比较划算的，尤其是基础保障，30岁女性投保，30万保额，30年交，一年仅需2934元。
可以说把整个市场的重疾价格打下来了，而且部分附加责任也很便宜。
比如重大疾病保险金，附加后保费上涨200元左右，就有机会“不花钱”获得重疾保障，建议附加上。
此外，这里也提醒3件事：
①支持35年缴费期：达尔文9号最长支持35年缴费，30岁及以下人群建议优先选择35年缴费期。拉长缴费年限，保费更低，且缴费期长，触发重疾保费补偿金的概率更大。
②限时放宽职业：在10月9日前，支持1-6类职业投保，像消防员、警察等高危职业人群抓紧时间。
③限时放宽保额：在10月9日前，最高投保保额拓展至60万。
三、写在最后
总的来说，达尔文9号重疾险还是值得买，不管是行业口碑、保障责任，还是保费性价比，都很能打。
但是，千万不要盲目跟风投保，否则很可能出现重疾险白买了的情况。
除了要了解清楚达尔文9号重疾险优缺点以外，还要注意2件事：
①投保门槛：注意年龄、职业、健康告知等限制，只有符合要求才能买。
②选好可选责任：根据预算和需求，结合自身实际情况，挑选可选责任。
总之，在通过健康告知、职业和年龄等投保门槛后，再根据预算来选择可选责任，才能选出适合自己的达尔文9号重疾险买法。
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