银行推荐的保险理财产品是否购买，需根据个人财务状况和风险承受能力进行评估。保险理财是一种长期投资，能够提供风险保障和资产增值机会，但也可能存在一定的风险。建议在充分了解产品特点、风险及自身需求的基础上，进行理性评估和选择。购买前需仔细阅读产品说明书，了解产品细节，避免盲目跟风购买。
雪球App，作者：智盈研习社（https://xueqiu.com/1045811830/278845347）。
前两天，一位朋友向我咨询，提到银行向他推荐了一款保险信托产品，听起来就很高档，我认真研究了银行推荐的产品方案，下面是我的分析。
1、公司情况
该产品的承保公司原先是华夏人寿，由于大股东和经营问题，目前被监管层接手运营，并吸引了其他公司及保险基金的出资承接，公司的实控人定位为九州启航，虽然公司目前的服务可能还不够成熟，但这款产品的重点在现金价值和账户结算利率，如果您对品牌不是特别看重，可以不必过于担心公司的品牌问题。
2、产品分析
这款保险理财产品由两部分组成。
第一部分是现价价值账户，这部分理财险主要对比其长期收益率，交5年，每年交100万，总计500万，前期年化收益率约为2.75%，后期年化收益率约为3%，综合收益率约为2.9%，其好处是锁定了这个收益率，不会因市场变化而波动。
第二部分是万能账户，这部分假设投放300万，万能账户的钱可以随时支取，但存款时需要支付一定的费用，当前账户收益率为4%，但首年扣除费用后收益率会低于4%，其好处是每年的收益率通常高于第一部分的2.75%，但需要注意的是，这个收益率很可能会随着市场变化而下滑，类似于银行理财或余额宝收益率的下降趋势，这部分的收益率是不确定的。
购买第一部分产品后才有资格购买第二部分，且第二部分存款金额有限制，因为这部分短期内给客户提供的利益更高，且没有太多限制，而第一部分如果在短期内取款，可能会有损失。
1、是否应该购买
每种理财产品都有其特性，是否需要这种保守类理财要根据自身情况考虑，在我看来，保险理财的功能是在为企业盈利财富回归家庭财富做保障的前提下，为了给家庭更高的安全保障而进行的强制储蓄，它的目的是为了家庭财富的保值和确定性，而不是为了财富的增值，要结合整体的家庭理财规划来看，确定配置到保险理财的合适比例。
2、从家庭资产配置的角度看
如果是做长期的理财规划，从历史数据来看，债券基金组合的收益率通常更好，过往纯债券基金收益能达到5%，结合家庭整体情况，为了财富的稳健增值，可以多了解其他增值方式，保险理财可以作为一个配置资产的工具。
3、我的选择
回到一开始的客观分析，如果要购买这款保险理财产品，我建议你要多方面对比不同公司的产品，主要对比产品的账户长期累积数额和存取的成本，综合考虑这些因素后，再做出决策。
购买任何理财产品都需要谨慎对待，要结合自身的家庭情况和理财目标来做出决策。
