摘要：无需健康告知的意外险虽然方便快捷，但也隐藏着一些潜在的风险。在购买此类保险时，需要注意一些细节和条款，以免在意外发生时无法获得保障。在选择购买此类保险时，应该谨慎了解保险条款和保障范围，以确保自己的权益得到保障。
雪球App，作者：小核保员，（https://xueqiu.com/1265372558/216485968）
对于部分因健康原因无法投保重疾险、医疗险等险种的客户，意外伤害保险成为了一种选择，尤其是一些意外险无需健康问询，似乎让投保无后顾之忧，有伙伴指出，部分意外险条款中存在潜在问题，健康异常者投保可能会引发理赔纠纷，究竟是怎么回事呢？让我们一同探究。
在一些意外伤害保险条款中，会明确投保要求：本保险合同的被保险人应为65周岁以下、身体健康、能正常工作或正常生活的自然人，这条规定对被保险人进行了限定，身体健康”是一个重要条件。
由于投保时未进行健康问询，产生了一个问题：身体不健康的人能否投保？如果投保后出险，是否会影响理赔？
对于这一问题，存在两种观点：
观点一：无健康问询，任何人均可投保，出险后不影响理赔。
理由如下：
1、无健康问询，视为保险公司主动放弃问询的权利，不关注被保险人的健康状况，出险后，保险公司无权以健康问题不符合投保条件拒保。
2、条款中约定的“身体健康”为一概括性用语，无明确的界限，感冒了正在吃药的人是否健康？对此，有人认为能正常工作或正常生活就是身体健康，按摩医院的盲人按摩师是否健康？
3、条款的约定实质是增加了投保人的主动告知义务，依照《保险法》第十九条，加重投保人、被保险人责任的格式条款无效，此内容无效，自然不会因此影响理赔。
观点二：应依普通人观点判断是否身体健康，若不健康，出险后保险公司有权拒赔。
理由如下：
条款中对被保险人的限定“身体健康”应以普通人观点来判断，通常只有严重的异常才应被视为“身体不健康”，查体发现高血压、高血脂等多项异常，但能够正常工作、生活的人，应该判断为“身体健康”，患有肺癌手术后修养的人，能正常生活，应判断为“身体不健康”，合同自由，意思自治，条款的约定对双方均有效，不符合条件而投保，则后期影响理赔也正常。
小核保员支持观点一，并欢迎各位伙伴留言发表观点，一些保险公司以实际行动支持了观点一，他们在投保时进行了健康问询，涉及的内容包括：被保险人现在或过去是否有恶性肿瘤、生活无法自理、智力残疾、精神残疾、瘫痪等疾病或症状，也就是说，只要符合健康问询的便可以投保。
有些伙伴可能对此有疑问：健康因素会影响意外伤害保险的投保吗？持有这个观点是错误的，健康因素确实会影响意外伤害保险的投保，很多公司的意外伤害保险会额外考虑死亡率，如果某人的死亡率过高可能会被拒保，再比如，急刹车时，身体强壮的人可能无事，而体弱多病的人可能会因此摔倒骨折，健康状况是影响意外伤害保险的重要因素之一，小核保员曾专门撰文讲述此点，大家可以回顾以拓展思路，关于健康问询和告知问题看似简单实则复杂，为了帮助保险从业人员解决工作中的如实告知问题小核保员联合理赔大咖推出了《如实告知训练营》，课程包括预报名群、传播知识、分享成长等内容，希望通过这次训练营大家能更好地理解和处理健康因素在意外险投保中的影响，2022年4月10日开营报名倒计时……
