摘要：网红”惠民保的痛点，其被认为是低配版百万医疗险，引发公众对其价值的质疑。针对是否值得购买的问题，需要进一步审视其保障范围、保费价格以及个人需求等因素。具体评估其优劣，再做决策。
随着“保费便宜、购买门槛低、保额较高”的三大特性，商业补充医疗保险惠民保迅速走红全国，按照“一城一策”的思路在各城市铺开，面对这一新兴事物，消费者、保险公司以及医疗保险行业都面临着诸多疑问与挑战。
对于消费者来说，惠民保是否值得购买？这一问题在不同人群中引发了较大的认知差异，年轻一代中，有些人认为保费便宜，有必要购买；而有些人则认为自己不属于目标购买人群，无需购买，而老年人群，由于传统商业健康险的局限性，可能更倾向于选择惠民保作为补充。
惠民保，作为一种介于医保和商业保险之间的新型补充医疗保险，能够赔付医保和大病保险报销后的个人自付部分，以及重大疾病的特效药费用，其“保费便宜”的特点成为吸引消费者的一大亮点。
按照“一城一策”的原则，各城市的惠民保产品费率有所不同，但大多产品价格在百元以内，老年人可能觉得购买惠民保更为划算，因为它无需体检和健康告知，是传统商业健康险“弃儿”的转移风险的重要途径。
作为一款医疗保险，惠民保主要是对住院医疗费用及特定药品费用进行补偿，一些城市在推广时直接称其为“补充医保”，不同城市的惠民保产品保障范围和承保责任存在差异，但总体看来，其在医保目录内外的住院费用补偿上达到了较高的保障额度。
值得一提的是，惠民保不仅仅是一个医疗保险产品，它更是社保和商保协同发展的尝试，传统的商保主要面向健康人群，而社保覆盖全人群，两者在人群上很难形成真正的协同，而惠民保第一次实现了社保和商保在人群上的匹配，为社保和商保的协同发展开创了新的空间。
惠民保产品还附加了一些健康管理服务，包括药品服务、重疾服务、慢病服务、体检服务等，这些服务逐渐覆盖疾病发生前、中、后不同阶段的保障闭环，体现了保险公司由事后赔付向事前风险管理观念的转变，有助于降低保险公司的赔付率。
惠民保作为一个新兴事物，它的出现为消费者提供了更多的选择，为医疗保险行业带来了新的发展机遇，如何确保产品的持续健康发展、如何与现有的医保体系形成良好的互补、如何真正实现社商协同等问题仍需进一步探索和研究。
