摘要：年金险虽然收益不高且资金流动性受限，但其仍是人们购买的重要金融产品。这是因为年金险具有长期稳定的保障特点，能够为个人规划未来的养老收入提供稳定的保障。年金险的风险较低，对于风险偏好较低的投资者来说是一个相对安全的选择。尽管年金险存在一些限制，但其仍然受到广大投资者的关注和购买。
对于普通家庭来说，年金险并非必需品，其收益虽不高，但资金相对较为灵活，购买保险其实可以概括为五个简单的步骤：为何购买、谁应该购买、购买何种保险、购买多少以及花费多少，对于年金险的购买，也可以依照这五个步骤进行分析。
当客户咨询保险时，他们可能并不清楚年金险的具体作用，有人认为年金险类似于存钱并有一定的收益，有人则是受到朋友购买某年金险的积极影响，还有人希望专业人士给予推荐，我们必须牢记，保险是转移风险的金融保障工具，年金险的核心是为被保险人的长寿提供终身收入保障，随着医疗科技进步和生活水平的提高，人口预期寿命逐年提高，我们需要考虑长寿带来的风险，确保退休后的生活质量。
对于拥有足够退休工资或稳定现金流的高净值客户，可能不需要购买养老年金险，但对于大多数普通人来说，预算充足的情况下，全家人都应考虑配备养老年金保险，特别是对于那些没有退休收入的家庭成员，如家庭主妇等，更需要考虑购买年金险来应对长寿风险。
选择年金险时，应根据个人的保险需求和目的来决定，有人希望尽快开始领取年金，有人则计划在达到退休年龄后开始领取，一些年金险在领取后仍有现金价值继续复利增值，而一些则在领取后现金价值归零，具体选择哪种年金险，需要根据家庭实际情况和个人需求来决定。
购买年金险的额度应根据养老金替代率、预期寿命以及未来的养老金缺口来决定，我们主要面向大众进行推荐，因为大多数情况下，退休后的工资会低于退休前，需要通过年金险来弥补这一部分的缺口。
谈到购买年金险的花费，我们需要考虑家庭资产配置，虽然养老年金属于长期储蓄并兼有复利增值的理财功能，建议将其归为第四象限并占40%的比例，但根据实际情况，我们不应将这40%的全部资金都用于购买养老金，合理的资金分配是关键，以确保在不影响生活质量的情况下进行长期规划。
购买年金险需要综合考虑个人和家庭的实际情况，包括预期寿命、退休后的生活需求以及财务状况等，在做出决策之前，建议咨询专业人士以获取更具体的建议和帮助。
