摘要：数字化转型正在助力健康保险覆盖面的扩展。通过数字化手段，健康保险行业能够更有效地管理风险、提供个性化服务和优化客户体验。数字化技术如大数据分析和人工智能的应用，有助于保险公司更精准地评估客户需求，扩大保险产品的覆盖范围，提高服务质量。数字化转型不仅有助于提升健康保险行业的竞争力，还能为更多人带来健康保障，推动社会的可持续发展。
国务院最近印发的《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》强调了健康保险的重要性，特别是扩大其覆盖面，并鼓励面向老年人和慢病患者等群体提供保险产品，随着生活水平的提高，越来越多的消费者选择通过保险来加强自身的医疗健康保障。
保险业积极响应这一需求，不断优化健康保险产品，其服务保障功能已经从简单的费用报销和经济补偿，扩展到覆盖病前、病中、病后全流程的健康管理，这包括疾病预防、医疗服务、生育保障、医药供给以及失能护理等多个领域。
我们也要看到，尽管健康保险的发展步伐在加快，保障覆盖面在不断扩大，但对于中老年群体和慢病患者来说，他们仍然面临“投保难”的问题，缺乏这些群体的有效数据，导致核保定价和产品开发设计的难度较高。
针对这个问题，《若干意见》提出了强化保险业基础数据治理和标准化建设的方案，并推动与相关行业的数据共享，有关部门已经出台政策举措，建立跨行业数据共享机制，加强医疗数据共享，以解决信息孤岛问题，一些地方已经推进医疗信息平台与商业保险信息平台的互联互通，为健康保险的发展发挥了积极作用。
在合法合规和保障数据安全的前提下，我们应该继续探索医保等领域的数据与健康保险数据的融合应用，建立完善行业共享数据库，这将有助于积累老年人、慢病人群等群体的风险情况数据。
老年人和慢病人群的健康风险相对较高，且其保障需求变化快、复杂度高，这就要求保险机构主动深化数字化转型，加强风险管理能力，保险机构可以加大在大数据、人工智能等技术方面的应用，提高核保、定价、理赔等环节的精准性和运营效率，通过数字化经营，保险机构也可以降低成本、提升经营质效，为不同消费群体提供更多广泛、公平、合理且有效的保险服务。
数字金融在提升保险服务质效中的作用日益显现，我们期待保险业能够加快数字化转型，提高数智化水平，以更好地发挥经济减震器和社会稳定器的功能，让每一个消费者都能享受到全面、便捷、高效的保险服务，这也将助力保险业实现高质量发展，更好地服务实体经济和社会民生。
