摘要：关于免费重疾险和相互保的疑问，需要注意免费重疾险可能存在限制条件或隐形收费，需仔细阅读条款。而相互保是一种互联网健康保障产品，具有低成本、灵活保障的特点，但购买前需了解其规则、信誉和透明度。建议消费者根据自身需求和风险承受能力，谨慎评估后做出选择。
“平时投入一滴水，困难时汇聚成太平洋。”近年来，支付宝推出的互助保险火爆异常，宣称可以免费获得重疾险，我们是否需要利用这一优势呢？在互助保险方面有哪些创新之处？是否存在可疑之处？下面深蓝君为您揭秘。
互助保险是蚂蚁保险、芝麻信用、信美互助联合推出的互助保险产品。
简单地说，互助保险本质上是一种为期一年的团体重疾保险，不保证续保，比较适合作为临时过渡保障或作为长期重疾险的补充。
关于互助保险，哪些人可以购买呢？
作为一款重疾险，互助保险和普通重疾险一样需要进行健康告知。
如果想购买，必须满足以下条件：
1、必须符合健康通知；
2、投保年龄必须在18岁至59岁之间，未成年人可随父母一起参加；
3、芝麻信用分必须达到650分以上。
满足这三个条件，即可加入互助保险，值得注意的是，相互保险并不是免费的，符合加盟条件时无需缴纳任何费用，但未来每个月会进行扣费，扣除的金额主要取决于支付宝总共需要为每期患病人数支付多少，再加上10%的运营管理费，然后由所有会员平均分配，具体分摊金额可能存在上限和下限，这也是广告中“一毛钱关系”的由来，但每位受益人的分摊金额可能会超过0.1元，如果患病人数较多，比如一期100人，总金额可能远不止10元。
为了更方便大家理解，这里举一个例子：如果有400万会员，本期理赔金额为100人、30万元，那么本次每人需要分担的金额为8.25元，这仅是一次性扣款，一般一个月扣两次款，加入时不需要付费，但每个月会从你的支付宝里扣款，如果超过5天未成功扣款，互助保险将自动撤销，并可能影响芝麻信用记录，据信美互助的精算师介绍，按照他们的测算，每年被扣除的费用可能在100多元，然而深蓝君也注意到其他观点，有精算师估计每年的费用可能在600-800元左右，具体扣减金额可能需要项目上线一段时间后才能明确，但重要的是要认识到这款产品的确不是免费的，我们可以发现，互助保险作为一年期重疾保险确实有其创新之处，例如进入门槛非常低，只有年龄、芝麻信用和健康申报要求，无需付费即可加入，可以先体验再决定是否继续，深兰君认为这与“7天无理由退货”政策类似将极大促进保险的普及，但该产品也存在明显的缺点：首先是保障亮点不足，只能提供基本的重疾保障并未涵盖近年来创新的保障如轻症、中症、豁免、多重赔偿等；其次是保障成本和互保年限存在限制；最后是续保风险问题互保的本质是一年期的重疾险最大的问题是续保问题，此外互保在我国是一个新生事物无论是保险公司还是相关部门都没有足够的经验未来可能面临产品停售或无法续保的风险，至于免费意外险是否真实存在当今社会一些保险公司为了吸引消费者积累客户信息会赠送意外险但这并不代表所有的意外险都是免费的，免费意外险通常是保险公司为了寻找潜在客户名单而赠送的一些短期保险其承保范围较小仅针对特定情况设置，如果想要全面保障还需要购买相应的保险产品，至于重疾险理赔是否困难这个问题很多人认为重疾险理赔难是因为承保疾病少理赔条件严格但实际上理赔的难易程度主要取决于购买的保险产品是否承保该疾病以及是否符合理赔条件，大部分重疾险承保的疾病种类已经足够并且涵盖了最常见的疾病如癌症、心肌梗塞、中风等，理赔的门槛设置是为了确保只有病情达到约定的状态才能得到补偿这也是为了保护保险公司的利益和控制赔付率，总的来说选择合适的产品是最重要的不用过于担心保险公司的规模，虽然小型保险公司可能存在破产的风险但国家会采取相应的措施保障消费者的权益和保单的有效性，因此我们可以利用这些免费或优惠的保险产品作为过渡或补充但在购买时仍需谨慎阅读条款选择适合自己的产品。
