关于适合16岁小孩的保险，推荐选择涵盖意外伤害、健康医疗和学业教育等方面的保险。这个年龄段的孩子正处于成长发育期，活泼好动，意外伤害风险较高，因此选择包含意外伤害保障的保险十分重要。考虑购买涵盖疾病医疗和住院津贴等健康医疗保险，以应对可能的健康风险。可考虑教育储蓄类保险，为未来学业提供经济保障。具体选择应根据家庭经济状况和孩子实际需求来定。
一、针对16岁的小女孩，推荐购买综合性保险，如成长无忧保险，该保险不仅包含人身意外伤害保障，还涵盖疾病医疗和重疾保障，一年保费在4000元左右，该保险还具备教育金的功能，为未来上大学等提供资金支持。
二、对于38岁的女士，推荐购买综合保障保险，如平安智悦人生保险计划，该计划不仅涵盖养老保障，还包括疾病、意外等多种风险保障，一年保费在4000元左右，可根据个人需求灵活调整保障项目和额度。
关于网友专家的解答，我稍作修饰和补充：
重庆市新华保险的刘恒容专家建议的尊享人生保险是一款非常灵活的产品，可以根据个人需求随时追加保障，附加重疾和医疗保障使得保障更全面，吉星高照保险则是一款零存整取的产品，存钱的同时还可以享受双倍意外和重疾保障，满期后可作为养老金领取。
广州市国泰人寿的石家富专家建议，在购买保险前应先分析被保险人的风险点，按照一定顺序选择保险产品，对于未满18岁的小孩，可以考虑购买分红型保险附加意外险，对于女士，可以选择医疗、重疾、附加意外等保险产品，或者专门针对女性的重疾方案，结合返还型产品作为养老补充金。
深圳市平安人寿的张先峰专家建议，对于16岁的小孩，应该考虑人身保障问题，购买包含人身和重疾保障的保险产品，对于38岁的女士，可以考虑一个保障全面、有投资回报、可以养老的多功能保险产品。
长春市人保健康的宋欣潼专家建议的保险方案需要根据个人具体情况来定制，在选择保险产品时，除了考虑保障范围，还需要关注保险公司的信誉和服务质量。
购买保险需要根据个人情况和需求来选择合适的产品，以上推荐仅供参考，具体选择还需根据个人情况咨询专业保险顾问。
