摘要:支付宝和微信上的保险产品价格低廉,每月仅需两三元,引发公众对其可靠性的关注。这些保险产品是否靠谱需结合多方面因素考虑,包括保险公司的信誉、产品条款的透明度和保障范围等。购买前建议仔细阅读条款,了解保险责任及限制,并根据自身需求谨慎选择。
支付宝蚂蚁里的某款产品,月付仅需2.88元起,为26岁左右的消费者提供30万的重疾保额,一年保费大约是285元。
微信上的“微医保·重疾险”也同样令人瞩目,月付3.15元起,在同等条件下,每年的保费仅需约270元。
这两款重疾险产品的保费仅需二三百元,保障内容看上去也相当全面。
与常见的重疾险产品相比,它们的价格似乎过于低廉,令人不禁好奇其中的差异究竟在哪里,这些差异是否影响到产品的质量和可靠性?是否值得购买?
我们就一起来探究这些问题,揭开支付宝、微信上的这些重疾险产品的神秘面纱。
这两款重疾险之所以价格如此低廉,主要原因在于它们都是一年期重疾险。
一年期重疾险的保障期限只有一年,而常见的重疾险通常是保障20年或30年的长期保险,它们的定价方式存在显著差异。
1、保险产品定价方式
保险产品的定价由风险大小决定,保费=预期风险发生概率×风险损失(即你要购买的保额)。
在购买相同保额的情况下,风险概率越高,保费越贵,而一年期重疾险目前的价格优势主要源于年轻时的重疾风险概率较低,随着年龄的增长,患重疾的风险会逐渐增加,届时保费也会相应上涨。
(表格中ix指重大疾病的经验发生率,kx指因患重大疾病死亡的人数占全部死亡人数的比率。)
上图展示了不同年龄段的25种最高发重疾的发病概率,可以看到,随着年龄的增长,重疾风险概率呈上升趋势。
以25岁为例,购买50万保额的一年期重疾,保费约为335元,到了55岁,重疾风险概率增加至0.01284,保费也会飙升至6420元。
支付宝和微信上的这两款一年期重疾险就是根据这个自然费率定价的,随着年龄的增长,保费也会相应增长。
相比之下,长期重疾险则采用均衡费率定价方式,它将整个保障期限内的风险概率进行加权平均,得出每年的平均风险概率值,然后乘以要购买的保额,得出每年需交的保费。
一年期重疾和长期重疾的保费差异主要源于这两种定价方式的本质区别。
2、长期总保费对比
虽然一年期重疾险现在看起来保费较低,但从长期来看,是否真的更划算呢?
以25岁女性购买50万保额为例,我们对比了微医保一年期重疾险和健康福长期重疾险的保费情况,同样保障到70岁的情况下,一年期重疾的总保费支出实际上远大于长期重疾。
除了价格优势不明显外,一年期重疾险还存在明显的硬伤,那就是续保有bug,一旦身体出现小毛病,比如体检出了甲状腺结节、乳腺结节等,就可能无法继续购买该保险,还面临产品下架无法再续保的风险,即使广告中声称可保证续保至99岁,实际上并非如此,在保险条款的详细规定中,通常会写明如果本保险统一停售,保险人不再接受投保人续保。