摘要：商业养老保险是一种由保险公司提供的养老保险服务，旨在为投保人提供额外的养老保障。商业养老保险有多种类型，包括传统型养老保险、分红型养老保险、万能险等。适合购买商业养老保险的人群包括有养老需求的人群、希望提高养老保障水平的人群等。投保商业养老保险前，需要根据自身情况选择合适的保险产品。
传统型养老险的预定利率是确定的，一般在2.0%-2.4%之间，此类保险的养老金领取时间和额度在签订合同时就已明确，其预定利率在历史上有所变化，通常与当时的银行利率保持相当水平，在上个世纪90年代末的高利率时代，某些商业养老保险的预定利率曾高达10%，但现今一般不会超过2.5%。
卖点：回报固定，风险低，由于回报是按照合同约定的预定利率计算，不受外界银行利率变动的影响，即使在零利率或负利率的情况下，也不会影响养老金的回报利率，尽管现在的利率已降至约3.9%，但在20世纪90年代末购买的一些养老产品，仍按高达10%的预定利率支付养老金。
缺点：难以抵御通胀影响，由于采用的是固定利率，若通胀率较高，长期来看存在贬值风险，投入养老保险的资金也失去了在股票、基金等其他渠道获取收益的机会。
适合人群：以强制储蓄养老为主要目的，投资理财较为保守者。
分红型养老险通常设有保底的预定利率，但这一利率略低于传统养老险，一般在1.5%-2.0%，除固定的最低回报外，此类保险还可获得不确定的红利。
卖点：除保证最低收益外，还与保险公司经营业绩挂钩，可部分回避或抵御通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。
缺点：分红具有不确定性，红利的多少及是否分配与保险公司的经营状况有关，可能因公司经营不佳而导致投资者受损，尽管保险公司通常应将可分配盈余的70%以红利方式分配给投资人，但保险公司的规范化管理仍是关键问题。
适合人群：既追求保障养老金最低收益，又不满足于固定收益、希望分享更多投资收益的人群。
在扣除初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，一般设有保底收益，目前多在1.75%-2.5%，也有产品与银行一年期定期税后利率挂钩，除满足约定的最低收益外，还有不确定的额外收益。
卖点：万能险的特点在于下有保底利率、上不封顶，每月公布结算利率，且大部分为5%-6%，按月结算，复利增长，这能有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响，账户较为透明，存取灵活，寿险保障可根据年龄调整，万能险可灵活应对收入和理财目标的变化。
缺点：虽然万能险承诺有保底收益，但收益计算基数是保单的账户价值，即扣除费用后的资金，若与银行储蓄相比，其长期收益可能不如银行储蓄高。
适合人群：理性投资理财者，适合坚持长期投资、自制能力强的人群。
投资连结保险是一种长期投资产品，不设保底收益，与不同投资品种的收益挂钩，保险公司只收取账户管理费，盈亏由客户自负。
卖点：以投资为主，由专家选择投资品种，不同账户之间可灵活转换，以适应市场变化，若坚持长线投资，可能获得较高收益。
缺点：是保险产品中投资风险最高的一类，若盲目调整可能损失较大。
适合人群：该品种投资风险较高，不适合将养老寄托于此的人，更适合有一定风险承受能力，对投资有一定了解并追求较高收益的人群。
