摘要：关于增额寿和年金险，两者各有优势，选择哪种更划算需根据个人的需求和情况而定。增额寿主要提供终身保障，注重保障额度增长，适合长期保障需求强烈的人群；而年金险则更注重投资回报，适合追求较高收益的人群。在选择购买时需要根据个人的风险承受能力、投资目的和保障需求进行综合考虑，选择最适合自己的保险产品。大家好，我是落英团队阿南。 这两年存款利息不断下降， 越来越多的人开始将钱存进储蓄险里。 今天我们就来说说，同样是储蓄险， 增额寿和年金险有什么区别？买谁更划算？
1 增额寿和年金险，它俩性质不同、特点不同、用途也不同。 想知道怎么选，我们先要了解它们是什么，怎么用。 1）年金险：把现在的钱变成未来的现金流 前期我们分期或一次性给保险公司交保费， 未来保险公司会按月或按年定期打钱给我们， 这笔钱叫生存金，只要活着，就一直有。 在年金险的模式里， 涉及到“三个人”和“三笔钱”。 举个例子大家感受一下： 张三给妻子买了份年金，受益人是他们儿子。 未来能每月按时领钱的是张三的妻子。 张三妻子过世后， 保险公司会赔一笔钱给受益人，也就是他们儿子。 假如中间有急用， 只有张三能退保取走账户里的现金价值。 简单总结，就是: 投保人--交保费、可以退保取现价； 被保人--领生存金； 受益人--拿身故金。 所以大家在买年金的时候， 想让谁领钱，被保人就设置为谁。 2）增额寿：收益递增的中长期储蓄 传统寿险是身故保险公司赔一笔钱， 赔付杠杆很高。
增额寿虽然也是寿险，但它附带储蓄功能， 更侧重于在生前给到一个较高的储蓄收益。 钱放在增额寿账户里会以复利持续增值， 可以由投保人主动，将钱部分或全部取出来， 什么时候取钱、取多少，由投保人说了算。 增额寿的模式里，有“三个人”和“三笔钱”。 同样是张三，交保费给妻子买了增额寿， 但以后能减保或退保拿到钱的只能是张三， 妻子作为被保人只是复利增值的“工具人”， 不用交钱，也拿不到钱。 总结一下，就是: 投保人--交保费，取现金价值； 被保人--不交钱也不领钱； 受益人--被保人身故后拿到保司赔偿的身故金。 大家买增额寿， 一定要自己作为投保人，才能掌控这笔钱。 但要注意，它前期有5-8年的封闭期， 此时现金价值小于保费，取钱的话是亏本的。
2 清楚了年金和增额寿是什么， 咱们来看看它们有什么区别。 1）领钱方式不同： 年金“按时领”，增额寿“随时领”。 年金险纪律性很强，钱是定期自动发放， 需要到约定年纪、约定时间才能领。 比如养老年金， 一般是最早女性55岁、男性60岁开始领取。 （某年金险合同条款） 每月领多少钱，都合同里写好的，不会变更。 （某年金险合同条款） 相对而言，增额寿领钱就比较随意灵活。 过了封闭期，就可以由投保人发起减保和退保， 什么时候退，怎么退，由投保人自己说了算。 大体来说，从增额寿账户取钱有两种方式：减保和退保。 如果用的钱不多，可以以“减保”的方式部分取钱， 一般单次减保金额，不能超过保费的20%。 （某增额寿合同条款） 如果用的钱比较多，可以选择退保， 一次性取走账户的现金价值。 退保后，合同终止，也不会再有身故金赔偿。 增额寿取用灵活，更适合短期内不用的、重在增值储蓄的钱。 比如给孩子存一笔教育金、婚嫁金等。 2）现价增值速度不同：增额寿前期收益更高 我们来看看收益对比，
以增额寿鑫玺越（已下架，只做案例讲解）和年金险鑫禧年年尊享版为例 同样是35岁男性，投入50万本金。 鑫玺越回本更快，前期收益也更高。 第5年封闭期结束回本，就能随时取钱了， 时间越久，收益越高， 第15年IRR达到2.73%，实际单利超过3%。 而鑫禧年年前期收益优势不大， 要到40年后才能显示出明显的收益优势， 甚至可以突破3%的复利收益。
可以看出，前10-25年， 增额寿前期回本更快、增值更快、收益更高， 所以。中长期储蓄选增额寿更好， 比如给孩子存教育金、给家庭存一笔兜底资金。 虽然年金险前期增值速度不快， 但它后期加上现金流的收益，要高于增额寿。 3）现金流持续时间不同：年金更长 我们还是增额寿鑫玺越和年金险鑫禧年年尊享版为例， 同样是投入50万，60岁开始领取57900元做养老金。 增额寿鑫玺越： 每年以减保的方式领钱，只能领26年。 领到86岁时，账户里就只有2万8了。 后面无法再减保取现。 累计领取加上86岁的现金价值，一共是160万左右。 年金险鑫禧年年尊享版： 年金险能自动发放永续现金流。 源源不断，到100岁能领回243万。 总体来说，增额寿很像存款，用它养老， 总有花完的时候，很容易失去保障。 但养老年金活到老就能领到老， 用来规划养老，再适合不过。
3 我们现在知道了， 增额寿取用灵活，回本快、收益高， 能提前锁息，不受利率下行影响， 适合用来储蓄增值，规划未来10-20年要用到的钱， 比如给孩子储备教育金、婚嫁金。 年金纪律性强，有源源不断的现金流, 重点不在于现金价值，而在未来领到手领到手钱， 更适合补充确定需求，比如养老。 但现在市面上增额寿和年金产品很多， 不同产品的收益、存取方式各有不同。 虽然鑫玺越已经下架了，但是同类优秀的产品还有几款，也是最晚本月底下架。 我整理了回本期最快、收益最高的几款增额寿和年金产品的资料包，
