摘要：购买重疾险是保障个人健康的重要方式之一。在选择重疾险时，应该根据个人健康状况、年龄、预算等因素进行综合考虑。要仔细阅读保险合同条款，了解保险责任、理赔流程等重要信息。建议选择知名保险公司，并咨询专业人士的意见，以确保购买到适合自己的重疾险产品。
1、治疗与疗养费用：这包括住院期间的一切诊断、手术、治疗费用，以及术后疗养期的花费，目前国内主流且比较保守的治疗费用在30-50万之间，并且呈逐年上升趋势，不同的疾病在手术和疗养上的花费不尽相同，但术后疗养花销也要在10-20万，因此不能忽视。
2、收入中断损失：手术和疗养期间势必会耽误工作，影响直接收入，还可能有降薪或换岗等风险，具体金额可以按照“年收入×年份”进行大概估算。
3、其他隐性因素：例如手术期间及疗养期间需要家人照顾，会影响家庭其他成员的工作、学习和生活作息等。
说到保额，小诺强调重疾险保额30万仅仅是个起点，一般来说也要选在50万，但并不意味着选择最高的就是最好的，需要考虑家庭经济状况是否允许，对于收入一般的家庭，不要盲目追求上百万保额的产品，因为保额越高，保费也就越高，如果保费超过了年可支配收入的5%-10%，就不够合理了。
在确定保额和保费预算后，需要综合考虑家庭经济状况，在保费预算内确定保险产品的选择，保费的支出应该占个人或家庭年可支配收入的5%-10%，举个例子来说，小王月薪2万，在扣除各种费用后每月剩余5k，每年的剩余大概6万左右，根据保费不要超过家庭收入的5%~10%来进行测算，小王可以选择年保费在3000~6000之间的保险产品。
在确定保费预算时，不仅要考虑年收入，也需要考虑支出，并且要考虑哪些支出是刚性的，不可缩减的，比如房贷车贷，有哪些支出是可以适当缩减的，比如购买奢侈品、过度消费等等，在这个基础上，再按照收入的5%-10%确定一个保费支出范围，在这个范围内去挑选合适的产品。
需要根据自己或家庭的实际情况，确定选择购买定期重疾险还是终身重疾险，是购买消费型重疾险，还是返还型重疾险，小诺将简单解释这几个名词的含义：
定期重疾险锁定一个固定的保险期间，如30年、50年等，或限定一个固定的年龄，例如70岁、85岁等，只要在保险期间出险，被保险人将获得重大疾病保险金的赔偿，终身重疾险则保障被保险人一辈子，只要被保险人还活着，就可以享受到保险产品的保障。
消费型重疾险的优点在于保费便宜，花较少的钱获得较高的杠杆保障，但其缺点是到期后保费不能返还，如果在保障期内没有发生理赔，保费相当于白交了，返还型产品则会在保险合同到期时返还投保人缴纳保费的本金和一定数额的利息，相当于“强制储蓄”，但保费相对就比较贵了。
给孩子买重疾险时，应尽量选择定期重疾险，保障到孩子成年或25岁，给成年人买重疾险时，则应尽可能选择长期保障，条件允许的话，最好选择终身重疾险，预算不足又希望保额充足的情况下，可选择消费型的重疾险，并且记住，保险配置不是一蹴而就的，需要定时复盘自己和家人的保障配置是否足够，并在收入增加后补充保障。
很多人在终于下决心给自己或家人买保险时，最容易犯的误区就是一开始就选产品，还没分析好自己的需求和预算，就着急在网上看或问代理人哪款产品好，小诺认为，保险产品不能单论好坏，适合我们的才是最好的产品，因此筛选出符合自身需求的产品是关键，具体可以从以下几个方面进行筛选：
1、等待期：挑选产品时一定要看清等待期天数，等待期越短越好，一般来说等待期是保险公司为避免投保人逆选择而设定的投保后的一段时间内即使发生保险事故也不能获得赔付的时间段，目前市面上的重疾险产品等待期通常来说是180天但最短的产品可以达到90天长的也有一年所以挑选产品时一定要看清等待期天数避免不必要的损失发生，如果被保险人不幸在等待期内出险的话是不能获得赔付的那么已交的保费如何处理呢一般来说等待期内出险保险公司会退还已交保费或者已交保费的百分之十二十也有部分产品退还现金价值等待期内现金价值通常都很低所以买了这种产品一旦在等待期内出险保费损失会比较大因此选择产品时等待期越短越好，另外在选择产品时也要注意看合同是否有关于等待期的规定比如有些产品会规定在等待期内因意外伤害导致的疾病也会计算在等待期内因此需要仔细阅读合同避免误解和纠纷的发生，除了等待期之外还需要关注其他条款如免责条款等确保自己购买的保险产品符合自己的需求和预期，在选择产品时还需要综合考虑自己的经济状况选择合适的保费和保额以达到最佳的保障效果，总之在购买重疾险时要谨慎选择适合自己的产品仔细阅读合同条款了解清楚自己的权益和风险避免不必要的损失发生，在选择好产品后还需要注意及时缴纳保费保持合同的有效性以便在需要时能够得到及时的保障和支持帮助自己和家人度过难关实现生活的美好愿景和经济安全双保障的美好生活目标。", "小诺建议在选择重疾险时还要考虑以下几点：首先是要关注产品的关键条款特别是关于疾病定义的部分；其次是要注意产品的赔付次数和方式；最后是要考虑产品的性价比和自身的实际需求相匹配。"最后提醒大家在选择购买保险时一定要理性对待不要被销售人员的话术左右自己的决策理性分析自己的需求和预算选择适合自己的保险产品这样才能真正达到保险的目的为自己和家人的未来提供全面的保障。"
希望修正后的内容能够更好地帮助大家了解如何选择适合自己的重疾险产品。
