摘要：儿童保险是保障孩子健康和安全的重要方式。必须购买的三种险种包括重疾险、医疗险和意外险。购买时，应考虑保障范围、保费价格、公司信誉等因素。最划算的购买方式是在了解不同产品特点和保障范围的基础上，根据家庭经济情况和孩子实际需求进行选择，建议优先选择知名保险公司且注意保险条款的细节。
儿童风险意识相对较弱，发生跌倒、挂伤等意外情况难以避免，少儿意外险涵盖了意外伤残、意外身故和意外医疗（包括门诊和住院），可以有效应对各种意外风险，如烫伤、骨折等，在选择少儿意外险时，应重点关注医疗保额高、报销不限社保范围、0免赔、100%报销的产品。
虽然国家提供的城乡居民医保已经为儿童提供了一定的保障，但其保障范围有限，面对儿童可能患上的重大疾病，医疗费用往往高昂，以白血病为例，前期的医疗费用就可能给家庭带来沉重的负担，需要百万医疗险来规避高额的医疗费用支出风险，它的保额高达上百万元，且可以报销医保外的住院费用，补充儿童医保的不足。
儿童抵抗力较差，患重疾的概率较高，常见的儿童重疾如重症手足口、重症川崎病、白血病等，治疗费用可能高达上百万元，普通家庭往往无力承担这样的医疗费用，同时治疗期间父母可能需要辞职，也会造成工作损失，儿童重疾险是儿童保险中不可或缺的一部分。
我为不同需求的家长准备了三种方案：
1、基础方案：
推荐购买慧馨安2022少儿重疾险、蓝医保长期医疗险和小神童超越版少儿意外险，总保费相对较低，仅需1063元（以0岁女孩为例），这个方案适合预算有限的家庭，可以给孩子提供基础的保障。
2、均衡方案：
推荐大黄蜂7号少儿重疾险、蓝医保长期医疗险和小神童超越版少儿意外险，总保费略高于基础方案，为2438元（以0岁女孩为例），这个方案在保障上更加全面，适合预算较充足，希望给孩子更全面保障的家庭。
3、充裕方案：
推荐青云卫2号少儿重疾险、蓝医保长期医疗险、暖宝保超能版小额医疗险和小神童超越版少儿意外险，总保费相对较高，为4818元（以0岁女孩为例），这个方案为孩子提供了全方位保障，包括重疾、意外、住院医疗和门诊医疗，新增的小额医疗险可以进一步解决孩子日常就医问题。
关于各险种的具体推荐产品及其优势分析：
慧馨安2022具有多种特定疾病额外赔付、保障灵活不捆绑等优势。
蓝医保续保条件好，保证续保20年；肿瘤院外特效药写入主条款，解决昂贵药品费用问题；家庭多人投保可享受优惠。
小神童超越版意外医疗保障好，不限社保范围，可附加意外骨折/关节脱位保险金等实用责任。
大黄蜂7号保障终身版本具有多种额外赔付优势，核保较宽松。
青云卫2号疾病关爱金保障期长至60岁前，恶性肿瘤保障好。
暖宝保超能版保障范围广，包括意外身故、意外医疗、疾病门诊等责任；门诊医疗保额高且免赔额低。
为儿童购买商业保险时，应根据家庭预算和需求选择合适的险种和保险产品，以上方案仅供参考，具体选择还需根据家庭实际情况进行调整。
