摘要：面临“停售潮”，分红险和万能险的实际收益可能并未下降，但“保证”收益可能会受到影响。专家建议消费者在购买此类保险产品时，要仔细了解产品特性和风险，避免陷入误区。选择信誉良好的保险公司，关注产品的长期稳健收益，并根据自身风险承受能力做出明智选择。
对于这场日益激烈的“停售潮”，业内专家指出，分红险和万能险本质上都是兼具保底收益和浮动收益特征的产品，此次预定利率的下调，实际上影响的是这两大险种的“保底”收益部分，在保费方面，分红险的保费将会上涨，而万能险的最低保证利率则有所下降，这一调整使得保险公司在资产配置上有了更多选择长期收益更高的资产，以实现更高的投资收益，对于投资者而言，他们在“浮动”收益上可能会获得更多的回报，实际收益与旧款产品相比，可能不仅不会降低，甚至会有所提高。
分红险领域：
王先生向记者分享了自己错过心仪产品的经历：“月初时，营销员向我推荐了几款不错的分红险产品，出差一周回来后发现这些产品都已经下架了。”记者采访发现，近期不少保险产品出现了类似“断崖式”下架的情况，对此，《国家金融监督管理总局关于健全人身保险产品定价机制的通知》要求不符合预定利率要求的产品必须下架停止销售，尽管如此，仍有部分保守型保险公司推出的老版分红险产品预定利率处于“限高”范围内，因此这些产品短期内可能不会下架。
泛华控股集团产品中心创新定制部总经理、北美精算师冉永兰指出，虽然短期内老版分红险产品在产品设计时可能较为保守，但从长远来看，这些产品也会随着市场变化进行调整，她还提醒投资者在购买分红保险时不仅要关注红利实现率数字，还要结合购买时的红利利益演示情况来全面评估分红收益的高低，投资者还需要考虑保险公司的投资实力和经营管理能力。
万能险方面：
根据最新数据显示，万能险的结算利率正在逐步下降，对此，业内专家表示这背后的根本原因是保险公司投资收益的下降，部分保险公司之所以下降速度较慢，是因为使用了万能险的平滑机制来稳定结算利率，从长期来看，如果公司的投资能力和实力没有改善，万能险的结算利率可能会进一步下降。
冉永兰特别提醒投资者在选择万能险时要注意缴费方式、初始扣费、部分领取时的退保扣费以及保险公司的运营规则，由于资产端压力增大，一些保险公司可能对追加保费设置了限制性规定，投资者在选择万能险时还需关注这些细则和规定，要注意万能险是以人寿保险形式设计的，要留意其是否能提供保单贷款等增加资金灵活性的产品设计。
文/广州日报记者赵冬芹报道，李光曼编辑。
