摘要：返还型重疾险虽然看似能够为客户提供保障并在保险期满后返还部分或全部保费，但实际上存在诸多潜在风险。其保费通常较高，且保障范围可能不够全面，难以覆盖所有重疾风险。由于返还型保险的长期性，可能会受到通货膨胀等因素的影响，导致实际收益降低。购买返还型重疾险可能并不划算，消费者在购买前应谨慎考虑。
在众多保险产品中，重疾险是家长们尤为关注的一类，当家长们为孩子选择重疾险时，常常面临一个问题：是选择纯保障型重疾险，还是选择返还型重疾险？
对于这个问题，很多宝妈都会咨询一个问题：“你推荐的这个重疾保险，保障孩子到30岁，如果孩子在30年内都没有出险，是否可以返还保费呢？”
这其实涉及到一个非常热门的话题，据统计，大部分家长更倾向于选择既有保障又能返还的保险，这种返还型重疾险的宣传口号通常是“有病赔偿，无病返本”，听起来很吸引人，给人一种无论如何都不会亏的感觉。
我们需要深入剖析这种返还型重疾险的实质。“无病返本”实际上增加了你的保费支出，同时还忽略了金钱的时间价值，以猪肉为例，30年前的100元和今天的100元能买到的猪肉数量差异巨大，这就是金钱时间价值的体现。
在选择重疾险时，首先要明确自己的投保诉求，如果只是希望分散大病风险，那么保障是否充足以及费率是否合适就是主要关注点，如果希望在保障的同时还能在期满时返还保费，那么就需要关注产品的内部收益率（IRR）。
IRR，即内部回报率或内部收益率，是衡量一项投资回报率的重要指标，在挑选有返还功能的保险时，IRR尤为重要，市面上一些热销的儿童返还型重疾险的IRR表现如何呢？经过计算，我们发现这些产品的真实内部回报率普遍偏低，并没有真正达到保费储蓄的作用。
保险公司所承诺的期满返还保费是有条件的，只有在被保人没有申请理赔的情况下才能达到，考虑到疾病风险后的真实IRR普遍都在2%以下，收益低之余，还增大了每年的保费支出压力，在购买这种返还型少儿重疾险时，需要慎重考虑。
若还是想购买这种返还型的少儿重疾险，可以选择一些在市场上表现相对较好的产品，但小银今天要提醒大家的是，一些保险公司开始推出针对成年人的重疾险，其中一些产品可能存在过度宣传的情况，在购买这些产品时，一定要仔细分析其真实收益情况，不要被广告词所迷惑。
以某产品为例，宣传资料显示30岁男性，缴费10年，10万重疾保额保障30年，每年保费2540元，期满未理赔可以返还3万元，经过计算其IRR，我们发现其保费返还功能在被保人健康到60岁的前提下，只能获得非常低的内部收益，而且保额仅为10万，对于重疾保障来说显然不足，在购买此类产品时，一定要慎重考虑其真实收益和保障情况。
保险是一种投资行为，我们需要理性看待其收益情况，在购买保险时，一定要根据自己的需求和经济情况选择合适的保险产品，希望每位家长都能为孩子买到合适的保险，避免不必要的维权纠纷，也希望每位成年人在面对各种保险产品时都能做出明智的选择。
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