我经过深入研究100款重疾险产品，总结出其特点和经验，今天特地分享给大家。本文摘要约为100-200字：经过详细分析比较，我为大家梳理了重疾险的保障范围、理赔条件、费率等关键信息。旨在帮助大家更全面地了解重疾险，以便根据自身需求选择合适的保险产品。特别值得一提的是，本文所提供的分析完全免费，旨在为消费者提供透明、专业的保险咨询服务。
重疾险，全称为重大疾病保险，是一种在被保险人罹患合同约定的重大疾病时，保险公司按照相应保额进行赔偿的保险，它的起源可以追溯到1983年，由一位名叫马利尤斯巴纳德德的南非外科医生首创。
巴纳德医生设计重疾险的初衷，是为了解决那些即便手术后仍然需要面对生活费用、抚养子女、赡养老人等经济压力的患者的问题，他观察到，许多患者尽管手术成功，但由于高昂的治疗费用和康复期费用，不得不提前结束治疗并强行回到工作岗位，最终导致病情恶化甚至身故，他希望通过重疾险，让患者在术后能有一笔保险金代替无法工作的收入，从而更好地恢复健康。
重疾险的本质是收入补偿损失保险，当被保险罹患重疾时，需要一段时间进行调养和休息，无法创造经济收入，重疾险的作用就体现出来了，它能弥补因疾病导致的收入损失。
值得注意的是，重疾险与医疗险是互补而非互斥的关系，医疗险主要解决的是高昂的医疗费用问题，而重疾险则负责善后工作，补偿收入损失，两者的优势可以相互补充，医疗险解决的是短期的医疗费用问题，而重疾险则提供长期的经济保障。
购买重疾险需要考虑到许多因素，保额是最重要的，恢复期需要三到五年，因此保额应该是年收入的三倍到五倍，这样才能确保在恢复期不会因为身体原因而导致经济窘迫，预算也是需要考虑的因素，如果预算有限，可以选择年支出的三倍到五倍作为保额，至少能维持原来的生活水平。
关于产品的选择，市面上的重疾险种类繁多，包括返还型、储蓄型、消费型、多次赔付、单次赔付等等，每个人的家庭状况和个人偏好都不同，因此需要根据实际情况进行配置，我建议是根据自己的预算和需求进行组合配置，以达到最佳的保障效果。
在这里我要强调一点，无论选择什么产品，都不建议购买一年期的重疾险，一年期重疾险看似划算，但未来的费率和停售风险非常高，重疾是可以使用恒定费率的，所以尽量选择长期的重疾险产品。
对于孩子来说，由于年龄小、费率低，建议投保终身重疾，但一定要选择多次赔付的产品，孩子未来的风险不确定，如果只买了单次赔付的，万一发生风险出险后合同就结束了，将来也无法再购买重疾险，因此多次赔付的产品更为合适。
最后我要强调的是保险的重要性以及理财规划的重要性，保险不仅是一种产品、一份合同更是一种先进的工具用来解决钱的问题，用一小部分钱撬动杠杆然后把剩余的钱拿去做更高收益的投资这是最聪明的办法，赚钱不容易守财更难何必要卖掉辛苦打拼的资产去填充医疗费用呢？我们应该有现代的理财规划理念用保险这种工具来守护我们的财富和健康。
