关于45岁人群选择商业养老保险的问题，摘要如下：，，对于45岁的人群来说，选择商业养老保险尤为重要。在选择养老保险类型时，应考虑保障全面、收益稳定的产品。如年金保险、分红型养老保险等类型都较为适合。在选择具体产品时，应注意保险公司的信誉和实力，同时根据个人需求和经济状况进行挑选。45岁人群在选择商业养老保险时，应全面考虑个人需求、产品特点和保险公司实力等多方面因素，以选择最适合自己的保险产品。
俗话说“三十而立，四十不惑”，对于保险规划来说，四十多岁购买保险是一个相对合理的年龄，特别是养老保险，大约20年后，便可以开始规划自己的养老生活，对于即将步入养老阶段的45岁人群来说，该如何选择商业养老保险呢？究竟哪种类型的商业养老保险更适合他们呢？我们将一起探讨这个问题。
对于45岁的人群来说，增额终身寿险、商业年金险和开门红年金保险都是适合作为养老规划的选项，这些都属于商业保险，其账户价值会随着时间的推移而增长，在选择时，我们可以考虑以下几点：
1、增额终身寿险：虽然增额寿险可以作为养老补充，但如果想在60岁退休时才开始领取，收益可能相对较低，长期收益可能不明显，因此如果计划早一点开始养老，最好在40岁前购买，不过，增额终身寿险有回款快的优势，如果需要资金回笼，可以考虑这种类型。
2、开门红年金保险：通常是“年金险+万能账户”的组合，年金账户会规定何时领钱以及领多少钱，而万能账户则用于二次增值，这类保险的投资特征较为显著，虽然安全，但后期收益可能较高或较低，因此选择时需要考虑个人的风险承受能力。
3、普通的养老商业年金保险：越早购买，累积的现金价值就越多，这类保险通常具有月交和年交功能，许多产品还具备保证领取属性，相对较为可靠。
在选择45岁商业养老保险时，不仅要考虑收益率（IRR），还要综合考虑额外保障的价值和适用条件，具体哪种类型好，需要看具体的产品。
以君龙人寿的龙抬头2.0款养老年金保险为例，对于40岁的女性，每年存入5万，存5年的情况下，这款保险的现金价值在58岁时超过累计保费，到了80岁和90岁时，现金价值分别为67.3万和84.2万，对应的IRR值也相对较高，与终身寿险相比，其收益率更具竞争力。
在选择45岁商业养老保险时，应该综合考虑个人的实际情况和需求，包括风险承受能力、投资目标、财务状况等，还要仔细阅读保险合同条款，了解保险产品的具体保障范围和适用条件。
