摘要：本文介绍了消费型和返还型两种重疾保险的特点和选择建议。消费型重疾保险保费相对较低，适合年轻人和预算有限的家庭；而返还型重疾保险则具有储蓄性质，最终可以返还保费，适合经济条件较好的家庭。在选择重疾保险时，应综合考虑个人需求、预算和保障范围等因素，选择适合自己的保险产品。
许多朋友面对琳琅满目的重疾保险产品，常常感到困惑：“我该怎样选购重疾保险呢？”为了帮助大家全面理解并选购到适合自己的重疾保险，我们特地采访了数位阳光保险的资深精算师及产品运营经理，撰写了这篇全面攻略。
由于攻略内容较多，篇幅较长，我们将逐次更新《一文看懂重疾保险》系列文章，本期文章主要解答大家经常询问的以下问题：
五、如果家庭预算有限，应该先给谁配置重疾保险？以及其他跟重疾保险相关的知识点。
为了帮助大家更好地理解保险产品的原理，我们用一个简单的例子来解释消费型和返还型保险的区别：假设有1万栋价值100万的房子，每年有万分之一的房子会着火，那么为了承担这一年的赔付责任，保险公司需要向每栋房子收取100元的保费，如果保险公司设计的是消费型保险，那么这100元保费在一年后不会返还；而如果保险公司设计的是返还型保险，那么这100元保费在一年后会被返还给投保人，这个例子并没有考虑到具体的疾病发生率随年龄段的变化、长期保险的收益率以及保险公司的经营管理费用等因素，但从本质上来说，消费型和返还型保险用于承担风险部分的保费是一样的，返还型只是需要投保人投入更多的资金用于投资，获得的收益部分用于承担风险。
在选择重疾保险时，需要注意以下几点：
一、保障的疾病种类是否丰富：从保险公司的理赔数据看，高发的重疾主要是恶性肿瘤、脑卒中、心梗等常见疾病，但无法预测未来可能发生的疾病种类，在选择重疾险时，应尽量选择保障疾病种类丰富的产品。“恶性肿瘤”通常包括常见的癌症，如乳腺癌、胃癌、肝癌、肺癌、白血病等，但不包括早期未浸润生长的原位癌。
二、是否包括轻症及轻症豁免责任：轻症是指未进展到重疾阶段的疾病早期状态，有些保险公司会提供轻症的保障，这也是比较充分的保障之一，轻症豁免责任则是指一旦患了轻症，后续的保费可以豁免，减轻经济压力。
三、尽早购买长期保障：购买长期重疾保险越早，不仅越早获得保障，而且保险费用越便宜，年轻时通过核保的机会更大，不容易被拒保，随着年龄的增长，体检中可能会发现一些健康问题，这些问题可能会影响购买保险，特别是重疾保险，建议年轻身体健康时尽早购买长期重疾保险，相对于一年期重疾险来说，长期重疾保险可以提供更稳定的保障，避免因身体条件变化而无法续保或购买长期重疾保险的风险，下一期我们将详细解析“一年期重疾保险和长期重疾保险如何选择”这个话题，欢迎大家持续关注。
