摘要：年金险和终身寿险除了提供保险保障外，还具有避债功能。其避债功能主要体现在两个方面：一是通过保险合同的约定，确保保险金的给付不受债务纠纷的影响；二是可以通过保险产品的结构设计，实现资产隔离，避免债务追偿。使用保险避债需慎重考虑法律风险和合同约定，以确保合法合规。
在理财型保险产品中，年金险和终身寿险因其稳定性强、安全性高以及预期收益稳定而备受瞩目，除此之外，它们还具备强制储蓄、财富传承和避债等功能，年金险和终身寿险的避债功能究竟是如何运作的呢？
我们要明白，当我们面临负债且无法偿还时，诸如银行存款、股票、基金、房产等资产都可能被强制用于偿还债务，年金险和终身寿险却拥有债务隔离的功能，这是因为这两类保险允许我们指定保险受益人，根据《保险法》的规定，如果保单已经指定了受益人，那么人身保险金就不被视为被保险人的遗产，因此不需要用来偿还债务。
虽然年金险和终身寿险具备避债功能，但在实际应用中，我们需要注意以下几点：
1、合法追偿：虽然《保险法》保护了保险受益人的权益，但如果是合法的追偿，例如法院对你的保单进行追偿，那么这份保单就不能起到避税的作用。
2、避税条件：想要通过年金险或终身寿险的受益人实现避税，必须满足一定的条件，被保险人身故；投保时就已经明确了身故受益人；保单必须在债务发生之前签署。
还需要注意的是，利用保险避债并非无条件的，在某些极端情况下，例如恶意逃避债务、使用非法手段获取保险金等行为，可能会受到法律的制裁，在利用年金险和终身寿险的避债功能时，一定要遵守相关法律法规，确保合法合规。
年金险和终身寿险的避债功能是一种有效的资产隔离手段，但在实际应用中需要谨慎操作，遵守法律规定，确保合法合规，如果您对这方面有疑问，建议咨询专业的保险顾问或律师，以获取更详细、更准确的信息和建议。
