支付宝健康福(保终身)重疾险深度解析,购买价值评估与考量

 laosjok   2024-10-26 21:18  1 人阅读 0 条评论

支付宝健康福(保终身)重疾险是一款备受关注的保险产品。该产品具有保障全面、灵活可选的特点,涵盖了多种常见疾病和罕见疾病保障。购买该保险是否值得需要考虑个人情况,如健康状况、预算等。总体而言,如果个人需要长期保障且预算充足,可以考虑购买该保险。但建议在购买前仔细比较不同产品、了解保险条款和注意事项,以便做出明智的决策。

在衡量这款重疾险是否值得购买之前,我们需要明确科学配置重疾的思路,在预算有限的情况下,我们应该选择尽可能长的交费期间,合理搭配保障期限,以提高重疾保额,让保额与自身收入水平、疾病治疗和康复费用水平有效匹配,从而最大化保障效率。

让我们详细分析健康福终身重疾险的保障内容,其保障范围如上图所示,包括必选保障和可选保障,必选保障包含重疾、中症、轻症,被保人罹患中/轻症可豁免后续保费。

在重疾保障方面,该产品没有设置60岁前额外赔付保额责任,轻、中症保障赔付比例属于普通水平,可选保障包括身故、癌症二/三次赔付、特定重疾额外赔付100%保额。

购买重疾险时,一般不建议包含身故责任,可以通过单独配置定期寿险来做身故保障,其余两项可选保障,可以根据实际情况进行选择,但前提是基本保险金额充足,再酌情考虑。

此产品并无特别的亮点,其保障责任属于较为常规的设计,重疾病种包括监管统一定义的25种重大疾病,但标黄的3种重疾在0-3岁不保障,从4岁开始承担保障。

在中/轻症保障方面,存在以下问题:缺少单侧肾脏切除、慢性肾功能障碍两项高发轻症;非典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、微创冠状动脉搭桥术存在隐性分组,即赔一种之后,另外两项不保障。

在特定疾病方面,该产品针对不同年龄和性别高发的重大疾病设置了特定的疾病病种,整体而言覆盖较为全面。

将健康福终身重疾险与目前综合性价比较高的其他产品进行对比(对比方案不包含身故责任),其基础保障相对较弱,主要体现在:重疾保障仅包含前10年额外赔付30%,而同类产品如达尔文3号和超级玛丽3号在60岁前的额外赔付更高;轻症保障的赔付比例也相对较低。

在产品价格上,即使健康福终身重疾险的保障责任相对弱,其价格并没有更低,综合性价比相对较差,在包含癌症二次保障的方案中,虽然可赔付2次,但每次赔付比例为100%,保障不如赔付1次、每次赔付150%实用的产品;同时非癌症到癌症的间隔时间为1年,相对较长。

理赔情况方面,2019年该产品的总赔付额为3.27亿,投诉情况表现中等偏下。

健康福终身重疾险的优势在于不强制捆绑身故责任,可附加癌症二、三次和特定重疾额外赔付保障,提高产品重疾保障力度,其劣势在于无60岁前额外赔付保额责任,性价比与目前的高性价比产品相比存在一定的差距,在购买时需要根据自身需求和实际情况进行权衡。

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