摘要：百万医疗险是一种提供高额医疗费用报销保障的医疗保险产品。关于保证续保的问题，医疗险的续保保证期限没有超过20年，主要是因为保险公司需要考虑产品的可持续性以及风险管理的因素。长时间的保证续保可能会增加保险公司的风险负担，目前市场上的百万医疗险产品大多将保证续保的期限设定在较短的范围内。
让我们先来理解百万医疗险的运作原理，保险公司主要考量两个方面：赔付金额和出险用户比例，举个例子，假设在30-40岁年龄段，平均每200人中有1人出险，每人平均需要报销1万元，不考虑盈利和其他支出的情况下，这款产品的保费应该是每人50元。
基于这个逻辑，我们可以推断出百万医疗险最害怕的是什么：
1、害怕赔付金额增加：百万医疗险是报销型保险，我们住院花费的医疗费用，在减去免赔额、社保报销部分和免责部分后，基本都能得到报销，这种报销型的保险很怕医疗通胀，如果出险的人均报销金额增加，而保费保持不变，保险公司的赔付压力将会增大。
2、害怕出险用户比例增大：理论上，出险用户的比例是相对稳定的，但这只针对所有投保百万医疗险的人而言，对于某一款具体的百万医疗险产品，其投保人数是不固定的，当这款产品的竞争力下降时，健康的用户可能会选择转投其他产品，留下的用户大多是因为健康状况限制了他们其他选择，这样一来，出险用户与投保用户的比例可能会上升，给保险公司带来更大的赔付压力。
由于这两个主要顾虑，保险公司过去不敢推出长期保证续保的百万医疗险，一旦开售长期医疗险，如果费率不能调整，亏损风险太大。
为何现在保险公司还是只敢推出保证续保期最长为20年的产品呢？这是因为即使获得了调整费率的许可，保险公司其实也很怕涨价，因为一旦涨价，健康状况好的用户可能会选择购买更有竞争力的产品，导致健康客户流失，陷入一个涨价-流失-再涨价的恶性循环，历史上就曾出现过这样的真实事件。
对于我们消费者来说，当前最优的选择仍然是这批【保证续保20年】的百万医疗险，如果你之前只购买了一年期或保证续保五年的百万医疗险，建议考虑升级为保证续保20年的产品，尽量拉长自己的保障时间。
对于手上的“短期”百万医疗险如何转保的问题，可以根据以下两种情况来处理：
1、身体健康状况还不错的情况下，可以趁自己选择空间大的时候，先购买一份【保证续保20年】的产品，目前市面上有多款不错的选择，其中长相安还有“接力计划”，如果之前的百万医疗险符合转保规则，可以实现无缝衔接投保。
2、如果身体健康状况下降，已经难以通过其他产品的健康告知，可以选择当地的惠民保或者众安推出的众民保，这些产品的投保门槛低，对健康状况的要求较为宽松，可以作为打底保障。
我想和大家强调两点：一是保险是需要动态调整的，随着行业和产品的变化，我们需要不时地审视自己的保险方案；二是重疾险的价值是无可替代的，虽然百万医疗险可以为我们提供大额医疗费用的报销，但从长远来看，重疾险的给付型特性使其稳定性更优，希望每个人都能拥有适合自己的保险方案，为自己和家人的未来提供坚实的保障。
