摘要：随着市场变化，增额终身寿险面临新的挑战，其排名在即将到来的2024年8月可能发生变化。面临退场的3.0%利率时代，增额终身寿险的排名可能受到一定影响。建议关注市场动态和保险行业动态，以了解未来的发展趋势和潜在变化。
1、传统确定现金价值的增额终身寿险——普通型
2、类增额终身寿险的养老金、长期护理险等——普通型
3、分红型终身寿险——分红型
前两类产品的收益是确定的，现金价值明确写在合同中，所见即所得，顶尖收益的产品，长期年化复利（IRR）普遍在2.8%以上，但不超过3.0%的预定利率，9月1日起，普通型长期人身险预定利率将降低到2.5%，现有的两类3.0%产品即将停售。
第三类分红型的终身寿险，现金价值由保底和分红两部分组成，也逐年持续增长，保底部分明确写入合同，长期复利在2.0%-2.3%之间；红利部分则按监管规则进行分配，每年以通知书形式推送给投保人，加红利后，收益有望突破3.0%的利率上限，一些产品的预期收益甚至能超过3.5%，10月1日起，分红型长期人身险预定利率将降低到2.0%，未来保底部分将比现有产品更低。
随着利率的降低，分红型增额寿的利率在短期内也被监管限制，不过，最终收益与保险公司的盈利情况紧密相关，一些盈利能力强、分红险运营良好的公司，实际分红实现率并没有明显的下降，分红型产品的最终收益由演示现金价值和实际实现率共同决定。
在6月，我们发布了一份增额终身寿的现金价值排名，时隔两个月，部分产品已经率先停售，我们来分析一下目前增额终身寿险还有哪些好的选择。
部分产品概览：
（注：榜单只涉及发布时在售产品。）
筛选后的榜单涉及产品包括：
中邮人寿-悦享传家
复星保德信人寿-星赢家虎啸版
阳光人寿-鑫享阳光
瑞众人寿-大富翁3.0
富德生命人寿-鑫享3号
海保人寿-鑫玺越
利安人寿-鑫利来金珑版
类增额终身寿的护理险，如昆仑健康-乐享年年和昆仑健康-岁享金生
增额寿险（分红型），如陆家嘴国泰人寿-鸿利鑫享、恒安标准人寿-传世臻耀和传世瑞盈、中邮人寿-悦享盈佳、北京人寿-京福宏运、中英人寿-福满佳和福满盈、复星保德信人寿-星福家、太平人寿-红利多和友邦人寿-传世盈佳荣耀版等。
以30岁男性年交10万为例，根据不同的缴费期（趸交、3年交、5年交、10年交、20年交）进行演示，其他年龄和性别的数据相差不大，以下演示不限投保区域，选择时仍需要注意当地是否有分支机构，榜单分为不考虑分红类和考虑分红类带红利演示数据两部分进行现金价值数据对比。
趸交：
1、不考虑分红型：如果不考虑分红型产品，只考虑传统的确定收益类，趸交现金价值海保人寿鑫玺越最高，复星保德信星盈家虎啸版紧随其后，现金价值相差不大，可根据所在地区进行选择。
2、考虑分红型：分红型寿险的现金价值由保底和分红两部分组成，只看保底的话，现金价值不如市面上的固定收益的增额终身寿险，但分红的存在使得这类产品的预期收益更高，趸交演示收益前期阳光人寿臻玺阳光最高，后期恒安标准传世臻耀最高。
不同缴费期的产品对比：
1、3年交、5年交、10年交：与趸交类似，不考虑分红型产品的现金价值排名靠前的是一些传统确定收益类产品，而考虑分红型产品时，其预期现金价值长期超过传统型增额终身寿险，在选择时，可以关注各公司的分红实现率、公司实力和规模等因素。
2、20年交：支持20年交的分红型寿险较少，综合考虑，阳光臻玺是分红型产品中演示数据表现最好的，传统确定收益类中，20年交长期现金价值最高的产品是鑫玺越。
传统确定收益类和分红型增额寿险各有优势，前者收益稳定，后者预期收益更高，在选择时，除考虑产品的现金价值和排名外，还应关注公司的分红实现率、实力和规模等因素，不同产品和公司的投保区域设限也需要注意。
