摘要：保险预定利率即将调整，下个月将重回二十年前水平，意味着相关保险产品的价格将上涨。此次调整可能会对消费者购买保险产生一定影响，建议消费者提前了解并做好相关准备。
1、自2024年9月1日起，新备案的普通型保险产品预定利率上限为2.5%，目前保险产品的预定利率是3.0%，这次下调意味着寿险产品长达几十年的复利收益将有所降低。
2、自2024年10月1日起，新备案的分红型保险产品预定利率上限为2.0%，万能型保险产品的最低保证利率上限为1.5%，这将对分红型和万能型保险产品的现金价值产生影响。
3、建议预定利率与市场利率挂钩的动态调整机制，与5年期LPR、5年期存款利率挂钩，这是监管部门首次明确将保险的预定利率与银行利率挂钩，意味着未来市场利率的变化将直接影响保险产品的预定利率。
回顾保险行业的发展历程，我们可以看到保险定价已经回到了二十年前水平，在1997年以前，人身险产品的预定利率由寿险公司自主决定，当时大部分产品定价所使用的预定利率在8%-10%之间，随着银行存款利率的快速下行，保险公司的投资收益无法跟上，导致预定利率不断调整，从2.5%到3.5%，再回到2.5%，保险行业经历了巨大的变革。
本次调整将带来以下变化：
1、市场中所有的长期人身险产品都面临下架调整，包括重疾险、定期寿险、终身寿险、年金险和长期护理险等。
2、保障型产品的保费价格将总体上涨，而理财型产品的保单收益将下降约15%。
3、分红险将成为市场中的主流产品，各家保险公司将更有动力去开发分红险产品。
预定利率下调将对保险行业产生以下影响：
1、保障类产品：成人重疾、儿童重疾、定期寿险的保障成本将增加，而医疗险等短险不受影响。
2、固收类理财险：增额终身寿险的实际最高IRR年化复利将从2.8%降低至2.3%左右，养老年金的年金领取预期将下滑9.5%左右。
3、分红险：分红险将整体走强，市场占比提升，成为市场中的主流产品，各家保险公司将积极开发分红险产品，投资能力强的保险公司的产品将更具竞争力。
中国的保险行业再次进入一个新的周期，这次与以往政策不同的是，明确建立了“联系利率制度”，这意味着保险产品的预定利率将跟随市场利率的变化而调整，8月底将迎来一大波停售潮，3.0%的产品将全面下架，对于还未建立长期保障的朋友来说，8月底之前需要抓紧决策，未来理财保险市场将更加注重浮动收益，各家保险公司的投资水平将成为竞争的关键。
