摘要：万能保险是一种综合性的保险产品，旨在为客户提供全面的保障。它结合了传统寿险的保障功能和投资功能，为客户提供灵活多变的保障选择。万能保险的特点是保费灵活，保障额度可调整，并且具备投资增值功能。通过购买万能保险，客户可以在面对突发风险时获得经济保障，同时享受投资带来的收益增长。万能保险的具体条款和保障范围可能因不同的保险公司和产品而有所不同，因此在购买前需要仔细了解相关细节。
随着资本市场的疲软，投资连结险的声音逐渐沉寂，曾经是稀有品种的万能险却在短短半年内成为市场上最热门的保险品种，对于各大保险公司来说，万能险已经不再是新鲜事物，早在几年前，就已经有产品问世，但当时销售情况并不理想，而且由于万能险本身较为复杂，一些代理人也说不清楚，更别提如何向客户推荐了。
在销售的所有保险产品中，万能险的比例已经达到了30%-40%，关于万能险，首先要明确它是一款寿险产品，虽然它具有理财属性，但归根结底还是保险产品，它具备人寿保险的基本功能，例如提供相应的人生保障、保险利益具有排他性、保险利益免交所得税等，万能险不是一个实现暴利的工具，却能在兼顾投资收益及相关保障的同时，以法律的手段稳稳地保证资产，它是一种理想的“风险准备金”存储方式。
万能险是一款“万能型”寿险，其“万能”主要体现在交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便等方面，一是交费灵活，客户可以任意选择、变更交费期，可以在未来收入发生变化时缓交或停交保费，也可以过几年之后再继续补交保费等，二是保额可调整，客户可以在一定范围内自主选择或随时变更“基本保额”，从而满足人们对保障、投资的不同需求，三是保单价值领取方便，客户可以随时领取保单价值金额，作为子女的教育金、婚嫁金、创业金，也可以用作自己或家庭其他成员的医疗储备金、养老储备金等。
保险公司所公布的万能险收益（一般每月公布一次）只包括投保者所缴的保费中投资部分，除了保障费用，要被扣除的包括初始费用、风险保险费、保单管理费、贷款账户管理费、附加险保险费等，头几年万能险的整体收益不会很高，但万能保险交费自由，相对于传统寿险而言，万能险的交费基本上不具备强制性，在支付了初期最低保费之后，就享有追加投资的权利，在以后各年中，客户可根据收益情况，随时追加投资；只要保单账户足够支付保单费用，客户甚至可以暂停保费支付。
万能保险的费用透明性也是其一大优势，所缴保费扣除初始费用、保障成本和进入投资账户的比例都有明确说明，保险公司每月（有的公司为每季度）进行保单账户价值结算，公布当月（当季）的结算利率，保证收益扣除费用及保障成本后的保费进入单独账户，这个账户用来投资，万能险多承诺在5年内给予客户每年2.5%左右的保底收益，其最大特点是在保证利率之外，高于保底利率以上的收益保险公司和投资人按一定比例分享，值得注意的是，万能险的保证收益并不是全部保费的收益率，而是扣除费用及保障成本后的保费进入单独账户的部分，万能保险的概念最早由国外传入中国，指的是可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险，万能寿险在中国已经经过了若干年的发展，随着保险监管部门出台的各项有关万能险的法律法规的实施，政府对万能险的监管更加规范，可以说万能寿险在中国保险市场的发展正面临着历史最好的机遇，随着消费者对保险的接触和认知提升，风险意识也会增强，从而降低风险发生的可能性，因此选择适合自己的保险产品非常重要，关于投连险和分红险等其他投资型保险产品也各有特点和应用场景，在选择这些非传统保障产品时需要注意保险公司的资产规模、发展历史以及理财团队的专业水平等关键因素，同时提醒消费者在选择保险产品时要根据自身需求和风险承受能力进行理性选择并仔细阅读相关条款和规定以避免不必要的损失和风险隐患的发生。（继续）
截至2014年9月5日，受国华人寿、珠江人寿、弘康人寿等网销遭监管“叫停”影响，许多保险公司纷纷下架网上销售的理财型保险，以淘宝店为例，仅有少数人身险公司仍在销售万能险产品，这一现象提醒消费者在选择购买保险产品时不仅要关注产品的特点和收益情况还需要关注相关监管政策和规定以确保自身权益得到保障。（尾声）关于万能险的保障额度设计一般有三种不同类型的产品各具特色适合不同需求的消费者在选择时需根据自身实际情况进行理性决策并仔细阅读相关条款和规定以避免不必要的损失和风险隐患的发生。（注：以上内容仅供参考具体产品设计和销售情况请以实际情况为准。）
