摘要：本文揭露了分红型年金险存在的陷阱。购买此类保险需谨慎，以免陷入不必要的风险。文章指出分红型年金险的一些潜在问题，如收益不确定、费用高等问题。消费者在购买前应充分了解产品特性和风险，做出明智的决策。通过了解这些坑，消费者可以更好地保护自己的权益。
最近我的朋友小陈分享了他的经历，他接到了一家银行的推销电话，向他推荐了一款平安人寿的分红型年金险，之前对年金险不太了解的小陈听了介绍后有些心动，于是来向我咨询我的意见。
电话里，推销员这样描述这款产品：“每月交1300元，连续交15年，从第5年开始返还，每年最低6000元，随着时间和公司的增长，保额会逐年上升，而且活得越久领取的金额越高。”听起来很吸引人，但实际上真的如此吗？
我帮助小陈仔细分析了这款产品的主险收益，发现到60岁时还没有回本，而他当时只有25岁，更关键的是，承诺的分红收益并不确定，这让我对这类分红型年金险持谨慎态度。
我觉得有必要和大家详细解释一下分红型年金险的运作机制。“分红”这两个字确实让人心动，但真相并非如字面上那么美好，所谓的分红并不等同于保险公司的整体业务盈余分配，而是指分红险业务的盈余，而且合同条款中并没有明确分红的具体金额。
很多销售人员喜欢用“成为公司股东”等字眼来吸引消费者，但实际上这只是营销手段而已，在购买分红型年金险之前，我们应该关注该公司的分红险业务表现，如果主险收益已经很高，再加上分红，那才是真正的锦上添花，但如果主险保障被降低，只是为了推销分红，那就没有必要购买了。
我们购买年金险的主要目的是稳定和保障，不确定的收益不应该成为我们关注的重点，以小陈提到的平安分红型年金险为例，其收益实在太低，我用另一款热门的分红型年金险——稳赢金生来做对比分析，听起来功能很多，包括快返、养老、分红等，但实际上主险收益很低，以一个案例来测算，到67岁时才能回本，而且内部收益率非常低。
相比之下，其他类型的年金险如工银安盛鑫年华的收益要高出很多，我通过案例对比了稳赢金生与鑫年华的收益，差距悬殊，如果稳赢金生的主险想要追赶鑫年华的收益，那每年的分红收益必须非常高且稳定，但实际上，很多消费者反映每年的分红只有几百块，远远达不到预期。
年金险的功用很多，包括养老、理财、教育金等，但无论附加多少功能，主险的收益才是最重要的，只有主险收益高、利率确定、明确写入合同并受到法律保护的产品才是真正值得购买的，希望这篇文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。
