摘要：本文介绍了银行五年期限的保险理财产品，重点探讨了该产品的本息保障和退款问题。通过解析该理财产品的特点和相关条款，帮助投资者了解如何保障自己的权益，以及在遇到问题时如何寻求解决方案。文章旨在为消费者提供明智的投资决策参考。
对于银行而言，“中间业务”是一种低风险、低成本的业务，与贷款业务相比，其无需担忧贷款逾期或坏账的风险；与存款业务相比，无需支付利息成本，而代销保险产品在低风险、低成本的基础上，还能通过保险公司获得代销提成，这也是银行积极代销保险理财产品的主要原因。
代销并不等同于可以“任意妄为”，银保监会曾发布《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》，明确规定了商业银行在开展代理保险业务时应遵循的准则，这些准则包括不得混淆保险产品与其他金融产品、向客户明确说明经营主体是保险公司、揭示风险以及避免夸大保险产品收益等。
尽管规定详尽且严格，但在实际执行过程中，“夸大宣传”、“诱导购买”、“存款变保单”等违规现象仍时有发生，这主要是因为银行在代销保险理财产品中的利益驱动。
对于购买了五年期分红保险的客户，关于产品的可靠性以及到期后的取回问题，需要注意以下几点：
1、分红型保险是理财保险产品的一种，其本金通常不会损失，但要注意，“投资连结保险”这类产品将资金投向股市或股票型基金，受市场涨跌影响较大，存在本金亏损的可能性。
2、分红型保险到期后，客户可以取回现金价值，但若在封闭期限内退保，可能会扣除一定比例的分红和本金，这一比例甚至可能高达50%，购买前需慎重考虑能否承受较长期限的封闭期。
3、分红分为“现金红利”和“增额红利”两种，银行工作人员在宣传时可能会给出较高的预期收益率，但实际收益率是浮动的，并不确定。
4、分红型保险产品相较于存款产品存在一些劣势，如存在封闭期、收益率不固定、经营主体为保险公司等。
5、若客户在购买分红型保险后希望退保，应详细查阅保险合同规定，通常在“犹豫期”内退保可以全额退还本金，但一旦过了犹豫期再退保，可能会产生本金损失，除非客户能证明被“诱导购买”，否则很难无损失地退保。
在购买金融产品时，客户应保持高度警惕，全面理解产品的特性和风险，不被表面的宣传所迷惑，购买金融产品并非简单的买卖行为，而是与自己的财产安全和未来经济规划紧密相关，建议客户在购买前咨询银行或保险公司客服，以获取更详细的信息和建议。
